保险专栏
随着父母年龄的增长，很多人包括父母自己，都开始意识到保险的重要性。「给父母买什么保险」这个问题，可以排到我日常被提问频率最高的前三名了。
然而，给父母买保险不会是一件特别顺利的事情。产品选择真的太因人而异了，大家需要有充足的心理预期和准备。
这篇文章也没办法提供一个产品链接可以让你立马下单，只能大致总结一些方法。接下来，我会重点聊聊给父母投保的难点，以及适合父母投保的险种，希望大家看完能有所收获。
给父母买保险不会是一件特别顺利的事情，主要是因为会受到年龄、预算以及身体情况的限制。
年龄对中青年来说，其实并不太影响投保，无非是保费高点低点的问题。但对父母来说，就不一样了。比如大多数百万医疗险首次投保最高承保年龄都限制在 55 周岁或者 60 周岁，超过这个年龄就是投不了了。
所以，如果打算给父母买保险，一定要先定一个 deadline（截止日期）防止自己拖延下去。
我之前写过，买保险之前，先确定预算很重要，给父母买保险也一样。而且父母这个年龄，保费会相对比较高。
以尊享e生这款百万医疗险举例，30 周岁投保，保费是 308 元，60 周岁投保，保费是 1533 元，70 周岁投保，保费是 2959 元。（注：此保费为首次投保时的年龄所对应的保费，续保保费会随着年龄增长而上涨。）
如果家里有四个老人，光医疗险的保费都是一笔不小的支出了。所以除了确定好预算，也一定要提前规划好家庭保费的分配。
身体情况 也是影响投保的关键因素。
我经常遇到这种情况，问的时候说身体健康，一看体检报告，满满一页的异常项目。这些小毛病可能不是大问题，但是却对投保会有影响。
上了年龄之后，父母一般身体多少会有些小毛病。所以，梳理清楚父母的身体状况和医疗记录也是投保中很重要的一件事。
把年龄、预算和身体情况整理好，接下来就是选产品了。如果倾向于自己做功课，可以自己来选，也可以多找几个从业人员推荐，毕竟每个人接触的产品有限，多问问说不定就有答案了。
大家要有心理准备的是，如果父母年龄比较大，身体又多少有些小问题，未必能找到非常适合的产品。
在预算和年龄的限制下，比较适合父母投保的是医疗险和意外险。那重疾就不重要了吗？也不是，只是有时候需求和预算是有冲突的，这时候可以先满足首要需求。分别说一下这三个险种的选择：
很多人都想着，能不能给父母买一份能覆盖门诊的保险，这样老人看病也就不需要顾虑花多少钱了。
这有点难。普通门诊责任主要存在于团体保险、中高端医疗以及少部分单独的门诊险中。团体保险不是想买就能买的，中高端医疗保费会很高，而单独的门诊险产品非常少。
大家在买商业保险的时候，不要老想着「薅羊毛」。保险公司毕竟是需要盈利的，保费都是经过精算师精算的，肯定不能像医保一样，提供又好又便宜的产品。
比较适合给父母投保的医疗险类型是百万医疗险和中端医疗。前者产品可选范围比较大，投保比较方便，后者可以 0 免赔，理赔体验会更好。产品责任选择的话，大家可以参考 从一次住院聊聊怎么给父母选医疗险。
我整理了几款医疗险的首次投保最高承保年龄，供大家参考。
买意外险的时候，我会主要从两方面来考虑，一方面是意外医疗的保障责任，一方面是意外伤残的保额。
给父母买意外险，主要是考虑到年龄大了之后，会更容易发生骨折、摔伤等情况。因此，我会首先考虑意外医疗的保障责任——0 免赔、报销不限社保范围、100% 赔付。这样一来，即便是小磕小碰，老人去医院也不会心疼花了多少钱。
如果父母的年龄和职业符合投保要求，又有这部分预算，会再补充意外伤残的保额。
很多人在买保险时，第一位考虑的就是重疾险，给父母买时也不例外。
我较少推荐给父母买重疾险，并不是否定它的作用，而是因为父母年龄比较大，本身保障成本比较高，再加上投保时可选的最长缴费年限会变短，所以保费会相对比较高昂。
如果预算允许且有需求的情况下，我还是很推荐适当考虑重疾险或者防癌险的，毕竟父母生病期间也不是只有医疗费用的支出。
当然，父母这个年龄买，保额会比较低了，可能会有人质疑 10 万元保额究竟有没有用。这让我想起来，之前有人问过我一个问题：
「得重疾的概率太低，基本得了要么放弃治疗要么 50 万元杯水车薪，重疾还有必要买吗？」
当时我是这么回答的：
第一，重疾和医疗险的作用不一样。如果用重疾险的保额去覆盖治疗费用，有点大材小用；
第二，人在生死面前根本没那么轻易放弃治疗，没有处在那个情境之下，我们不会知道自己的选择是什么；
第三，50 万元怎么会杯水车薪？它对谁来说都是一笔不小的钱了。而且现在医保报销之后，个人自费一般不会这么多。但生病麻烦的事在于，它不仅仅是生病这一件事，还会对自己的工作生活甚至家人的生活产生影响。
我并不是非常赞同「买保险就是买保额」这个观点。每一个 50 万都是由 5 个 10 万组成的，哪个 10 万都很重要。
好啦，总结一下，主要有三点：
第一，整理好父母的年龄、身体状况和投保预算，尽早规划； 第二，优先选择医疗险和意外险； 第三，如果预算充足且有需求的情况下，可以考虑重疾险和防癌。
如果大家对给父母买保险还有其他疑问，欢迎在想法区留言。
本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考《文章转载声明》。
普普通通的小美女
百万医疗险、重疾险和防癌险这三种保险有部分功能重叠，但也有诸多不同之处。 一、赔付范围方面 • 百万医疗险 • 主要是对被保险人在保险期间内因疾病或意外事故而发生的合理且必要的医疗费用进行报销。这些费用包括住院医疗费用（如病房费、药品费、检查检验费、手术费等）、特殊门诊医疗费用（如肾透析、恶性肿瘤的放疗化疗等）、住院前后门急诊费用等。例如，投保人因为肺炎住院，治疗过程中产生的各项符合保险合同规定的费用，如使用的抗生素药物费用、胸部X光检查费用等都可以通过百万医疗险进行报销。 • 重疾险 • 是当被保险人被确诊患有合同约定的重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等）时，保险公司会按照合同约定一次性给付一笔保险金。这笔保险金可以用于支付医疗费用、康复费用、弥补患病期间的收入损失以及其他生活开支等多种用途。例如，被保险人不幸确诊为白血病，只要符合重疾险合同中的赔付条件，保险公司就会一次性赔付一笔保额，比如50万元，这笔钱由被保险人自由支配。 • 防癌险 • 主要是针对癌症这一特定疾病进行保障。如果被保险人被确诊患有癌症，防癌险会按照合同约定进行赔付。赔付方式和用途与重疾险类似，也是一次性给付保险金。不过其保障范围仅限于癌症，相比重疾险范围更窄。例如，投保人患了胃癌，防癌险就会赔付保险金用于癌症治疗等相关支出。 从赔付范围来看，百万医疗险和重疾险/防癌险有重叠部分在于对重大疾病（包括癌症）的保障，但百万医疗险重点在医疗费用报销，而重疾险/防癌险是一次性给付保险金用于更广泛的用途。 二、保险期限和续保方面 • 百万医疗险 • 通常保险期限为一年，属于短期健康险。续保可能会受到产品停售、被保险人健康状况变化等因素的影响。例如，一些百万医疗险产品，如果被保险人在保险期间内患了比较严重的疾病，保险公司在续保时可能会重新审核，甚至拒绝续保。 • 重疾险 • 保险期限一般较长，可以是定期（如保障20年、30年）或者终身。一旦合同生效，在缴费期内只要投保人按时缴费，保险公司就需要按照合同约定承担保险责任，不会因为被保险人健康状况变化而在续保环节拒绝续保（当然，欺诈等特殊情况除外）。例如，一份终身重疾险合同，被保险人在缴费期内完成缴费义务后，无论后续身体状况如何恶化，只要符合合同约定的重疾赔付条件，保险公司就应当赔付。 • 防癌险 • 保险期限也有定期和终身之分，和重疾险类似，在保险期限内（正常缴费情况下）不会因为被保险人患癌后就终止合同（除合同约定的特定情况外）。例如，一份定期防癌险，保障期限为10年，在这10年内，即使被保险人不幸患癌并获得赔付，只要合同还在有效期内，对于后续可能出现的癌症复发等情况仍有可能获得保险赔付。 在保险期限和续保稳定性上，重疾险和防癌险相对百万医疗险更有优势，百万医疗险续保存在一定不确定性。 三、保费方面 • 百万医疗险 • 保费通常相对较低，尤其是对于年轻人。其保费是根据年龄、有无社保等因素来定价。一般来说，年龄越小，保费越低。例如，一个20 - 30岁左右有社保的年轻人，购买一份百万医疗险，年保费可能只需要几百元。不过，随着年龄的增长，保费会逐渐增加。 • 重疾险 • 保费相对较高。因为它是定额给付型保险，且保障范围广泛（通常包含多种重大疾病），保险期限较长。保费的多少主要取决于保额、被保险人年龄、性别、缴费期限、保障期限等因素。例如，一个30岁男性购买一份保额为50万元的终身重疾险，缴费期限为30年，每年保费可能需要几千元。 • 防癌险 • 保费介于百万医疗险和重疾险之间。由于其保障范围主要是癌症，相对重疾险较窄，所以保费会比重疾险稍低一些，但比百万医疗险高。比如同样是50岁人群，购买防癌险的保费会低于重疾险，但高于百万医疗险。 综上所述，百万医疗险、重疾险和防癌险有一定重叠部分，但它们各自的保障重点、保险期限、续保条件和保费等方面存在诸多差异。在规划保险时，可以根据自己的实际需求、经济状况等因素综合考虑选择合适的保险产品组合。
丁丁的1977
父母都已经超过了70，现在考虑的是惠民保
我的外面只有自己
意外险，主要看意外医疗(0免赔 100%报销，不限社保)和意外伤残(看保额)
DragonL915
给父母买惠民保最合适
亦曼
1 给父母买保险三大问题 1）年龄 有上限 2）预算 保费随年龄有增加，在父母这个年龄阶段还不少呢 3）健康 父母这个年龄，多少都有这方面问题 2 买哪些 1）必选 医疗和意外 2）预算足的话， 重疾和防癌也加上
木岑Mofi🥑
想问一下怎么找九九买保险啊
呆呆菌
如何给父母买保险
Melody_Z3mvzs
因为身体原因买不了百万医疗险，可以选择什么商业保险
Cookie0601
老人是公费医疗的需要买医疗险吗？
柘
老师，农民工和环卫有适合他们的保险吗
