保险专栏

怎么给父母买保险?

  • 九九 · 2021年3月31日
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随着父母年龄的增长,很多人包括父母自己,都开始意识到保险的重要性。「给父母买什么保险」这个问题,可以排到我日常被提问频率最高的前三名了。

然而,给父母买保险不会是一件特别顺利的事情。产品选择真的太因人而异了,大家需要有充足的心理预期和准备。

这篇文章也没办法提供一个产品链接可以让你立马下单,只能大致总结一些方法。接下来,我会重点聊聊给父母投保的难点,以及适合父母投保的险种,希望大家看完能有所收获。

给父母投保的难点是什么?

给父母买保险不会是一件特别顺利的事情,主要是因为会受到年龄、预算以及身体情况的限制。

1. 年龄

年龄对中青年来说,其实并不太影响投保,无非是保费高点低点的问题。但对父母来说,就不一样了。比如大多数百万医疗险首次投保最高承保年龄都限制在 55 周岁或者 60 周岁,超过这个年龄就是投不了了。

所以,如果打算给父母买保险,一定要先定一个 deadline(截止日期)防止自己拖延下去。

2. 预算

我之前写过,买保险之前,先确定预算很重要,给父母买保险也一样。而且父母这个年龄,保费会相对比较高。

以尊享e生这款百万医疗险举例,30 周岁投保,保费是 308 元,60 周岁投保,保费是 1533 元,70 周岁投保,保费是 2959 元。(注:此保费为首次投保时的年龄所对应的保费,续保保费会随着年龄增长而上涨。)

如果家里有四个老人,光医疗险的保费都是一笔不小的支出了。所以除了确定好预算,也一定要提前规划好家庭保费的分配。

3. 身体情况

身体情况 也是影响投保的关键因素。

我经常遇到这种情况,问的时候说身体健康,一看体检报告,满满一页的异常项目。这些小毛病可能不是大问题,但是却对投保会有影响。

上了年龄之后,父母一般身体多少会有些小毛病。所以,梳理清楚父母的身体状况和医疗记录也是投保中很重要的一件事。

什么险种适合给父母投保?

把年龄、预算和身体情况整理好,接下来就是选产品了。如果倾向于自己做功课,可以自己来选,也可以多找几个从业人员推荐,毕竟每个人接触的产品有限,多问问说不定就有答案了。

大家要有心理准备的是,如果父母年龄比较大,身体又多少有些小问题,未必能找到非常适合的产品。

在预算和年龄的限制下,比较适合父母投保的是医疗险和意外险。那重疾就不重要了吗?也不是,只是有时候需求和预算是有冲突的,这时候可以先满足首要需求。分别说一下这三个险种的选择:

1. 医疗险

很多人都想着,能不能给父母买一份能覆盖门诊的保险,这样老人看病也就不需要顾虑花多少钱了。

这有点难。普通门诊责任主要存在于团体保险、中高端医疗以及少部分单独的门诊险中。团体保险不是想买就能买的,中高端医疗保费会很高,而单独的门诊险产品非常少。

大家在买商业保险的时候,不要老想着「薅羊毛」。保险公司毕竟是需要盈利的,保费都是经过精算师精算的,肯定不能像医保一样,提供又好又便宜的产品。

比较适合给父母投保的医疗险类型是百万医疗险中端医疗。前者产品可选范围比较大,投保比较方便,后者可以 0 免赔,理赔体验会更好。产品责任选择的话,大家可以参考 从一次住院聊聊怎么给父母选医疗险

我整理了几款医疗险的首次投保最高承保年龄,供大家参考。

2. 意外险

买意外险的时候,我会主要从两方面来考虑,一方面是意外医疗的保障责任,一方面是意外伤残的保额。

给父母买意外险,主要是考虑到年龄大了之后,会更容易发生骨折、摔伤等情况。因此,我会首先考虑意外医疗的保障责任——0 免赔、报销不限社保范围、100% 赔付。这样一来,即便是小磕小碰,老人去医院也不会心疼花了多少钱。

如果父母的年龄和职业符合投保要求,又有这部分预算,会再补充意外伤残的保额。

3. 重疾险或防癌险

很多人在买保险时,第一位考虑的就是重疾险,给父母买时也不例外。

我较少推荐给父母买重疾险,并不是否定它的作用,而是因为父母年龄比较大,本身保障成本比较高,再加上投保时可选的最长缴费年限会变短,所以保费会相对比较高昂。

如果预算允许且有需求的情况下,我还是很推荐适当考虑重疾险或者防癌险的,毕竟父母生病期间也不是只有医疗费用的支出。

当然,父母这个年龄买,保额会比较低了,可能会有人质疑 10 万元保额究竟有没有用。这让我想起来,之前有人问过我一个问题:

「得重疾的概率太低,基本得了要么放弃治疗要么 50 万元杯水车薪,重疾还有必要买吗?」

当时我是这么回答的:

第一,重疾和医疗险的作用不一样。如果用重疾险的保额去覆盖治疗费用,有点大材小用;

第二,人在生死面前根本没那么轻易放弃治疗,没有处在那个情境之下,我们不会知道自己的选择是什么;

第三,50 万元怎么会杯水车薪?它对谁来说都是一笔不小的钱了。而且现在医保报销之后,个人自费一般不会这么多。但生病麻烦的事在于,它不仅仅是生病这一件事,还会对自己的工作生活甚至家人的生活产生影响。

我并不是非常赞同「买保险就是买保额」这个观点。每一个 50 万都是由 5 个 10 万组成的,哪个 10 万都很重要。

好啦,总结一下,主要有三点:

第一,整理好父母的年龄、身体状况和投保预算,尽早规划; 第二,优先选择医疗险和意外险; 第三,如果预算充足且有需求的情况下,可以考虑重疾险和防癌。

如果大家对给父母买保险还有其他疑问,欢迎在想法区留言。

想法

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  • 眼里有光的azure

    我给自己上齐了医疗、意外、重疾险,因为我只负责养活我自己、没别人指着我养活,所以寿险不需要。在管好自己之后,我就把魔爪伸向了爸妈。 爸妈尤其是我爸是拒绝保险的,那可难不倒超有主见、超会想办法的我 —— 我也不理他们,秉持【非暴力不合作】态度,【偷来】身份证号、医保记录、体检记录默默研究......先给他们上了意外险和惠民保,还给我爸上了医疗险(好贵!)。妈妈的医保卡被写得太乱了没法买医疗险,还在研究合适的防癌险~ 医保只能够报销50%-70%的费用,不包括自费药,还有20-50万的封顶线。如果真得了适合治疗的大病,又追求好药,自己要承担的部分还是蛮多的。我内心极度排斥卖房求医睡大街的可能,给他们配上保险虽然我现在开支多一些,但从长期的角度来看是必要的,也能安心一些。 岂能尽如人意,但求无愧我心。 @认识「有知有行」的第258天 2021.04.01

    2021年4月1日
    46
  • 起承转合

    刚好这几天到了全家保险的续保日了 顺手分享一下我的家庭配置吧 重疾/防癌: 爸爸:泰安心 妈妈:泰安心 自己:达尔文3号 医疗: 爸爸:安享一生尊享版 妈妈:好医保 自己:超越保 意外: 去年的小蜜蜂没了,今年换了锦慧保

    2021年3月31日
    26
  • 悠悠风雨涵

    关于意外险: 意外险比较零碎,问题点比较多,明星产品不多,每家条款限制都不同,一定要好好看看保险责任和免赔说明(比如2米以上高空坠落不赔)。 保险责任方面,我最关注意外医疗责任,年纪大了难免磕磕碰碰。最好是不限社保用药,100%报销的。

    2021年3月31日
    5
  • 悠悠风雨涵

    去年给全家人都配置好了保险,说一下我的心得。 关于医疗险: 如果爸妈身体状况非常OK,买20年期的长期医疗险。 如果有高血压或者糖尿病,但患病时间没有很久且病情没有很严重的,买慢性病版的医疗险。 如果前面的健康告知过不了,那就看看防癌医疗险(最好买终身的)。 最后,一定要赶紧买(我就是因为懒拖了一年,等买的时候发现粑粑因为新的疾病买不了医疗险,只好买防癌医疗险)!!

    2021年3月31日
    4
  • 曾晓冬-艺仓美术馆

    老爸老妈今年都76周岁了,没啥保险可以买,好在他们二老退休金足够高,而且医保一般都能报销80%以上,还算幸运

    2021年3月31日
    4
  • 宸曦

    话说你们是怎么清楚爸妈的身体情况的,人在外面漂,爸妈在老家,是不是只有去了医院才有什么记录啥的,如果没有去医院,那不是不太清楚具体的健康状况。

    2021年4月1日
    3
  • 溜溜岛的小岛民

    给父母投保的难点 1. 年龄 2.预算 3.身体情况 什么险种适合给父母投保? 1. 医疗险 百万医疗险和中端医疗险 2. 意外险 意外医疗的保障责任 0 免赔、报销不限社保范围、100% 赔付 意外伤残的保额 3. 重疾险或防癌险

    2021年4月1日
    3
  • 安安静静

    想请教一下,意外和医疗是必须的,如若有预算是不是连防癌险一起买了还是怎么回事,虽然字都认识,买的时候还是有点犯难,医疗险一般都是针对哪些啊,癌症不也算重大疾病么,假如有这个问题,医疗可以覆盖多少,群里应该有很多小伙伴父母超过60,那么买医疗险是不是最好买保证续保的,父母现在身体还行,随着年纪增长,肯定会有小毛病

    2021年4月1日
    1
  • 旅途9912

    农村的医保现在怎么样,说是可以报销90%

    2021年4月1日
    1
  • 90🔔~

    保险服务里面没有看到老人的防癌险

    2021年3月31日
    1
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