前情提要：和思语的第二次会面，佳明备受鼓舞，意识到「本金少」其实在用最低的试错成本，找最合适的投资方式。回家梳理了自己的财务状况，并逐步开始还信用卡债。

📻 第 4 集 剧本

佳明回家之后，迅速梳理了自己的收支情况。不算不知道，一算吓一跳，很多类别的消费都比他想象中高出特别多。佳明开始发愁：自己没有积蓄，全靠每个月的工资养活自己，那还能拿出多少钱来投资呢？于是他约好思语下周见面，向她汇报自己的每月开支状况，问问思语自己该怎么办。

第一幕

地点📍：咖啡馆

佳明：今天这天儿太好了，胡同里真清净。

思语：是啊，就是有点晒，我们去这家咖啡馆坐坐？我请客。

佳明：那个……思语，上次和你聊完之后，我就把自己的支出全都列了列，喏，这是我记下来的，你看看。

思语：好，我来看看。

佳明：嘿嘿，我字不好看，你不要嫌弃。

思语：嗯，房租水电五千，有点高……会员费一个月两百块？这么多？？？你都买啥啦？

佳明：就买了一些，视频网站、网盘会员什么的，一个也就十几块，每个月开了自动续费，加在一起要两百多。单买的时候没感觉，加起来一算，感觉真是挺贵的。我现在就把自动续费取消！

思语：是，你赶紧取消了吧，双十一这些会员基本都是半价……还有你的消费支出，每个月要 5000 元？你都买啥了？

佳明：其实也不是每个月这么多，大部分时候买买衣服就一两千元，但是男生嘛总要买点球鞋、电脑什么的，偶尔再买个耳机音箱什么的，一年下来也好几万元。

思语：你真是过得很精致啊，我一个女生都没你花得多。

思语：那你每个月的总支出是多少？

佳明：加上房租那些固定的支出……差不多 14000 元……

思语：那每个月就只能剩下个 1000 元咯？

佳明：可能都还没有 1000 元呢。我看了看我的信用卡，发现还有很多卡债没还。

思语：嗯…..的确是花得有点厉害，不过现在你已经知道自己每个月的具体收支了，你可以好好规划下自己接下来的钱该怎么分配，能省则省。

佳明：那你说，我应该怎么做规划呢？

思语：首先，我建议你还是要记录自己的日常支出，最好能坚持记一年的账。这样你能更好地了解你自己的年度开支。

佳明：好，我也感觉确实记账要坚持和详细，这样才能知道自己都把钱花到哪里去了。

第二幕

地点📍：咖啡馆

思语：另外，建议你可以用四笔钱的方式来管理你的钱。四笔钱分别是：活钱、稳健理财、长期投资和保险保障。

思语：字面意思应该很好理解，活钱指的是你手头的日常开支，一般是 3～6 个月的生活费，这笔钱通常大家会放在余额宝或者是理财通里。

佳明：那我有余额宝呀，你接着说。

思语：下一个是稳健理财。稳健理财，一般是针对 3 年内会用到的钱，比如说你近三年内想买房买车，这笔钱拿去做长期投资就不太合适，但是放在银行里，利息又太低了。这笔钱买稳健类型的理财产品是最合适的，年化收益大概在 6%～8% 左右。

佳明：听起来还不错。那长期投资呢？

思语：长期投资，一般是针对 3 年以上不会用到的钱。这笔钱通常会买一些收益较高的的理财产品，复合年化大概在 10%～12%。

佳明：那为什么我不能把所有的钱放到这种收益高的产品里？这样收益不是更高吗？

思语：你觉悟挺高啊，但是你只看到了收益，没看到风险。市场是波动的，你拿去买基金的钱并不是立刻就会盈利的，如果你突然需要一笔大额开支，你放在基金里的钱正好处在亏损的阶段，你取还是不取呢？如果是这种情况，你就非常被动。

思语：最后一个是保险的——你有买保险吗？

佳明：我没有。因为之前总听人说保险是骗人的，就没怎么了解过。

思语：很多人都会有这个固有印象，原因是有些保险经纪非常不称职，在给客户做保险配置的时候光顾着赚钱，没有站在客户的角度去思考问题，而且大家对保险的功课做的不够足，最终买的保险不符合自己的需求，出现赔的少或者无法理赔的情况。

佳明：对，就是因为你说的这种情况，我就觉得保险没什么必要，而且又那么贵。

思语：那你还是真的错了。保险真的很有必要，因为你不知道「意外」和「疾病」什么时候就来了。如果没有保险，而你又发生了什么意外（大吉利是！）你的所有财务规划全都会泡汤，不管是活钱、稳健还是长期，都会变成「救命钱」。做好保障，不仅是为了保证，你能在风险发生的时候有钱花，对家人也是一种保障。

佳明：好吧，听你这么说，我觉得还是很有必要。

思语：是的，但是要擦亮双眼，买的时候认真看保险条款。

第三幕

地点📍：餐厅

佳明：好，那我就按照你教我的方法来重新规划一下！后面有什么问题，我再约你哈？

思语：好的，反正活钱、稳健理财这块儿都好说，回头给你发点相关的文章，你看看就能懂。但是，长期理财和保险就比较复杂。下次找时间我再慢慢给你讲。

佳明：好啊，看你时间，我什么时候都成。

思语：那我们再约！下次见！

✍️ 剧情回顾小纸条

💡 加餐阅读

1. 知行研究：分清四笔钱，找到每笔钱的合适位置

2. 知行研究：给一个朋友的理财方案

👇 往期回顾

E01 为什么都说把钱放到余额宝和银行很亏？
E02 从零学投资，该怎么开始？
E03 我目前本金少甚至有负债，能不能投资？

📯 制作团队

制作：有知有行
剪辑：柯霖

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