前情提要： 前面几次会面，佳明学会了如何规划「四笔钱」，并且每个月定投基金，开始了自己的投资之路。

📻 第 6 集 剧本

五月底的北京，天气逐渐热了起来，工作的节奏也加快了。 又是一个忙到九点才下班的工作日。回家路上，思语突然想到，佳明有一阵子没联系自己了。 思语给佳明发去问候，迟迟没有回音。佳明是不是出事了？思语有些担心。

第一幕

地点📍：咖啡馆

思语：诶，怎么那么久没你消息啊？我看你朋友圈，前段时间是住院了吗？

佳明：嗨，就是出门的时候下楼梯下得太着急！把腿摔了……

思语：给你笨的呀，赶着见美女吗？那你现在怎么样了？还疼吗？

佳明：好多啦，谢谢关心，哪有美女啊，你不就是我要见的美女吗？

思语：别贫了，我看你住院住了蛮久的，医疗费应该也不少吧，你走报销了吗？

佳明：呃……没有， 我自己付的。

思语：那公司肯定给你买社保了呀，你记得和HR问问，看怎么报销。你还有买其他保险吗？

佳明：呃……没有。

思语：赶紧把该买的保险都配齐了，以防下次再出现这样的情况，又花一笔钱。

佳明：你别在这乌鸦嘴了。 我以后一定小心。之前不是想着自己还年轻，体检也没啥毛病，总觉得每年花大几千买保险挺不划算的……

思语：那你现在还这么觉得呢？

佳明：好像……是应该把保险买好。但我确实不知道该怎么买，你有什么建议吗？

第二幕

地点📍：仍然在咖啡馆

思语：当然有啦！其实大部分人都是像你一样，生了病之后，才意识到保险的重要性。保险的本质，是通过支出一笔小的、确定的费用，把可能发生的、个人无力承担的经济损失转移出去。简单来说，保险是帮我们分散风险的工具。你可以试想一下，假如你遇到的不是骨折，而是更重大的疾病，要花费更多的钱，那你怎么办？

佳明：对，如果是更严重的问题，我肯定是要多花很多钱，再加上乱七八糟的费用……要是住院的话，还没办法上班，正常的生活都没法保障。搞不好啊，我工作都保不住。

思语：对啊，所以保险还是很有必要的。

佳明：嗯我理解了，我突然想到，如果以后我结婚了，万一哪一天我生病没法工作，那对家里影响也太大了。

思语：是啊，但如果你很有钱，那保额几十万或者一两百万的保险，对你确实没什么用。不过存款不是特别多的人，要是遇上什么大病，保险赔付的几十万，那绝对是救命钱。

佳明：是啊，我肯定会需要那个救命钱的。

思语：再说了，你这才刚开始定投没多久，假如真遇上一些大的意外或者重病，你买的基金，就是亏了，你也得拿出来，那本金都损失了。

佳明：好好好，那我现在就买！

思语：别急啊，买保险还是认真筛选适合自己的，做好长远的规划。每个人在不同时期需要的保险保障不一样，你需要考虑一下，未来三年、五年内你自己的保险需求。比如说，如果你近期打算结婚，或者有备孕计划，那么太太和未来宝宝的保险情况也应该考虑在内。

佳明：说的也是，虽说我现在还是单身，但也应该考虑一下。

第三幕

地点📍：继续在咖啡馆

佳明：那到底应该买什么保险呢？

思语：这个问题就复杂了，我慢慢和你讲。最重要的当然是社会医疗保险，这是所有保障的基石。不管是职工医保，还是城乡居民医保，都算社会医保，请一定一定一定，不要让它断缴。

佳明：嗯，这个我知道。公司有帮我交。

思语：嗯，但是医保只是基本保障，它不是万能的。你还需要购买商业保险进行补充。商业保险有很多种类，最需要重视的是四种：医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

佳明：医疗险、重疾险……这么多？我都要买吗？听起来头好痛！

思语：你这不是刚出院嘛，我先跟你说说和疾病关系比较大的医疗险和重疾险。医疗险是报销性质的。换句话说，你看病花了多少钱，就可以根据保险合同的约定范围，凭发票进行报销，上限不能超过实际支出。像我们这样的年轻人，每年医疗险保费也就几百块。

佳明：我还以为医疗险特别贵呢！听起来好像还可以。

思语：再来说说重疾险。重疾险跟医疗险的理赔方式不一样，它是给付性质的。什么意思呢？只要得了保险合同约定的重大疾病，比如合同上约定，如果得了癌症赔付 100 万元，结果你确诊了——

佳明：打住，你这越说，我心里越发毛……

思语：咳，那咱们就假设这件事发生在小王身上，小王买了重疾险，确诊了胃癌，那保险就要赔给小王 100 万元。这个金额，跟小王在治疗过程中具体花了多少钱没关系。花 50 万元也好，200 万元也好，保险就是赔给你 100 万元。

佳明：这么听下来，和医疗险区别还是挺大的！

思语：那当然啦。理想的情况是，医疗险呢，用来报销治疗费用，重疾险呢，用来覆盖生病期间你的经济损失，比如没法上班，有房贷要还。所以这两款保险，一般人都应该买。但是，重疾险通常比较贵，所以需要根据自己的承受能力来选择。

佳明：好的，思语老师，我记住啦！先做好预算，然后安排上重疾险和医疗险！

思语：嗯嗯，至于意外险……像你这样在楼梯上踩空摔下来，就属于意外险的保险范围。意外险投保比较容易，一般今天买了，下周就能生效，一年也只要一两百元，挺便宜的。

佳明：嗨，结果我并没有买……

思语：最后呢，再和你说说定期寿险。

佳明：定期寿险？ 我好像听过，是那种去世就赔钱的保险吗？ 对我来说是不是太早了点。

思语：你说的那是寿险，定期寿险是寿险的一种，简单来说，就是保障一定时间内，如果你出了意外，离开了人世，你的家人会得到一笔赔偿，对你的家庭经济冲击没那么大。 和终身寿险相比，定期寿险保费比较便宜，很多人会选择保障到退休的年纪，比如说 60 岁。到那时候，家里多半有一定积蓄了，儿女也都成年了，即使收入中断，也不会对家庭财务有太多影响。

佳明：我还从来没有从这个角度思考过寿险……但是听你讲完，我觉得我要好考虑一下。

思语：是的，在不同的人生阶段，风险对我们的影响是不一样的。如果你真的打算做好保险保障，真的可以好好想想，你如果出事儿了，心里面最担心的问题是什么？是医疗费用的问题，住院后工作受影响，还是发生意外的话家里人缺乏保障？只有先想明白自己想解决的问题，才不会买到一份「没用」的保险。

第四幕

地点📍：告别了咖啡馆

听完之后，佳明低着头思考了很久，他感慨道：哎……虽然受了伤，但是了解到这么多的保险知识，也不算都是坏事了。

思语：嗯，这保险只能解决钱的问题，并不能转移风险本身。更重要的，还是做好回避和预防，比如不抽烟、不喝酒、不熬夜，定期体检、经常运动，保持情绪健康，以及下楼的时候好好看路——

佳明：好的，思语老师，我下回一定注意！今天太辛苦你了，走，请你吃饭去！

思语：好啊好啊，可累死我了！

✍️ 剧情回顾小纸条

💡 加餐阅读

1. 如何确定自己需要买什么样的保险？

2. 进一步了解风险，完善自己的保险需求

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制作：有知有行
剪辑：柯霖

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