有理有据
发了工资，你会如何分配你的资金？未来的目标和当下的需求如何平衡？有理有据小组三位伙伴现身说法，和你分享我们的四笔钱配置方案。
✅ 拷问一
仝仝：两年内买房的钱放稳健里，当然没错了，只是我还想问一句，这么大一笔钱放稳健，你不会觉得资金利用效率低吗？内心难道没有动摇过吗？
港港：没有动摇啊。我是准备两年之内买房，攒钱的目标就是那个城市的平均首付，为了防止超支，还额外留了一些方便调用的钱。我不指望这笔钱能赚多少，够用更重要，放在长期投资里面……说不定要用的时候还亏着呢。
栋大：说不定稳健赚的钱比长期投资还多。🐶
✅ 拷问二
仝仝：港港你好厉害，在存房子首付的同时，居然还有闲钱投资！
港港：哈哈，首先，我准备买房的那个城市房价没那么高，所以这笔钱可能没有你想象的那么大😂；其次，做计划的时候我就算好了嘛，从积蓄里拿出多少钱，每个月再存多少钱，尽量不影响我现在的生活品质；第三，我老公每个月会给我一笔钱，这也算是我的收入……吧。😁
✅ 拷问一
金栋：为什么你没有配置「稳健理财」？
仝仝：主要原因是两三年内没有明确目标，以及在有知有行工作，非常相信长期投资，所以大量资金放在了长期投资里。
✅ 拷问二
港港：你现在的花销应该蛮大的，为什么活钱留得不多？
仝仝：理性来说，是我的日常花销不算多以及保险配得比较全。但更多的，是我的个性使然。我不是很能接受一笔钱放在那里不怎么赚钱，我会下意识地认为资金利用率低。我现在的活钱金额是我觉得比较舒服的状态。
✅ 拷问一
仝仝：为什么你也没有「稳健理财」？
金栋：首先也是因为最近两三年没有明确要大笔支出的钱，所以没有稳健理财；其次，我的长期投资里也有一定的债券仓位，需要的时候也可以作为稳健理财使用。
✅ 拷问二
港港：你说永远会留出 6 个月的应急资金，那要是用了怎么办？
金栋：如果临时支出比较多，活钱不够 6 个月了，我就会把支出的水龙头关小，暂停向长钱中充值，先让这个蓄水池存满再说。
四笔钱，可以通过分账户的方式，把我们的钱根据不同的用处、目标和风险偏好分开管理，从而搭建一个健全合理的财务系统。
四笔钱的分配比例没有标准模板，只是一个可参考的方案。每个人都处在不同的人生阶段，收入不同，风险承受能力不一样，自然配置比例也不同。重要的是，我们要理解每笔钱存在的意义，把自己的钱按照需求分好、管好，根据自己的情况来运用。
如果你有长期投资的需求 👉 可以了解「有理有据」全员持有的长钱账户
以问题为起点，用数据还原事实，用轻松易懂的方式解读原理与逻辑，构建起那些我们在投资中必须要知道的正确常识。
数据 / 金栋
设计 / 港港
编辑 / 仝仝
本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见《免责声明》。如转载引用，请遵守《转载声明》。
好事每天发生
我目前每个月发了工资，主要分这么几步 1⃣️划拉每个月固定的生活费到余额宝，花不完的也留在里面，毕竟是按年做的预算。 2⃣️划拉保险的钱和房租到货币基金，保险是计算了年度需要的钱然后均到每个月的，房租是三月一付所以先放货基赚点苍蝇腿 3⃣️剩下的钱都是长期投资部分 目前是已经留足了备用金的，如果特殊情况支出了备用金，那么再次发工资后就要用长期投资的钱把备用金填满 另外我也是近两三年没有什么大件花费所以不投稳健这笔钱
Sean`
四笔钱的配置个人认为应该关注数额（绝对值）而非比例。总资产 10 万和总资产 1000 万的人，其四笔钱的比例是大相径庭的。 活钱：3个月的正常开支起步，收入来源越单一、越不稳定，越要多留些。 保险：保费占收入的5%起步，随收入增高、家庭责任越大，占比也逐渐增高；但达到一定水平后通常又会随收入增加而占比降低。 稳健：和文中一样，近期有计划内的大额开支就有，没有就没有。 长钱：除开上面三部分后剩余的钱。当然这里面其实又可以进一步分类，通常投资说的“资产配置”其实更多是在长钱当中进行的，如股、债、商品等。
夏亚
我正好给我的员工和银行的客户做过这个专题讲座，通过配置四笔钱实现三个目标： 1.增加家庭财务韧性防止家庭财务被击穿 2.实现家庭各个阶段的小目标，改善生活 3.实现家庭财富的长期增长 第一步：保持活钱账户处于合理的水位，存够3-6个月的家庭必要开支。这是家庭财务配置的第一步，只有先给过活钱水池蓄到足够水位，才会开始下一步的配置。举个例子，如果配置了长钱账户，又突然失业，是不是被迫要把长期的钱变成短期的，有可能要亏损卖出。活钱账户水位就是为了应对家庭短期突发状况，不改变其他账户的久期 第二步：买足保险账户，特指保障型保险，如医疗险，重疾险，定期寿险等等，和第一步思路一致，为了不改变其他账户的久期，而保险账户则是应对一些影响较长的突发状况，比如得了大病，或者买了房共同还贷，配偶突然离世等等 第三步：配置稳钱账户和长钱账户，在前两步结束后，才有真正意义上的，中长期不会用到的钱，配置方式就是根据用途选择合适的金融工具。比如读MBA的学费，三年内要开支，可以选择稳健理财，债券基金等等，或者干脆不那么在意收益，放在货币基金也可以。如果是更长期的，比如给子女出国留学存的钱，可以根据风险偏好，选择长钱账户，储蓄型保险等等。关于如何选择合适的金融工具又是另外一门课了，配置的逻辑，大体是这样，供大家参考
川流有息
全家成员配置好医疗险意外险 留5万块应急的活钱 剩下都是长钱 有房无贷，丁克，消费欲望低，车都不想买，全部用于投资，股债比上限55。
逆水行舟
按照小伙伴的思路分析了一下自己的情况，我的四笔钱是这样安排的： 活钱: 充当工资蓄水池和流动中转站，平时有进账会先流入这里，当金额大于三个月生活费后，多余部分转入稳健理财。 稳健: 由于没有两三年内计划使用的消费，所以我的稳健理财主要用于应付意外大笔开支，以及充当加仓用的后备弹药库。 长钱: 我的人生阶段处于前中期，风险承受能力较强，因此这部分长期投资的钱几乎满仓股权资产，最大限度拉高长期收益率。 保险：配备了基本险种，每年固定保费支出。
鲸C
学生，没有四笔钱，6成在指数基金，4成在主动基金，就两笔钱😬😬😬，感觉需要买点债券了
RTHR
我是这么安排的 1. 活钱，占目前全部金融资产的10%左右，这里有应急的备用金、日常的开销还有暂时未用于投资的现金。这些我一般都是T+0货币基金，还有T+1银行理财（都是超短债为主的理财产品，好处是可以薅很多羊毛哈哈）。每月工资未投入其他账户的部分全部归到活钱里。 2. 稳钱，我看大家都不怎么配稳钱😂，我配了好多的，至少占25%。稳钱的话一方面是未来我确定会有大额支出，肯定要留够。另一方面也是我自己最擅长的策略，业绩不比宽基指数低，回撤也能接受。换新工作后，我会把每月工资的20%归到活钱账户里。 3.长钱，长钱占三分之二左右，因为真的很想通过长钱实现FIRE（虽然这几年看上去不太行，必须得上班哈哈）。我把长钱看作是我的「产业」，不管多少，都当作自己的生意来看待。每月工资的40%都会归入长钱。 4.保险，目前自己配了医疗险和意外险，父母的保险也是我来买。因为没买重疾险所以每年保险支出很小，几顿下馆子的钱。当然这么配置的另一层原因是我这边的外企基本都会送重疾险（目前这家20万还是30万保额，我觉得够了）。 我没结婚，也没负债，目前压力很小。作为一个普通人，我不敢想太多。 工作虽然不太稳定，但因为支出可控，所以实在不行躺家里考公也能撑住。
百香柠檬
想看表姐的表🤣
朝南
我是港港的比例，金栋的收支顺序。 另外请问这个记录花钱顺序的弯弯曲曲的图叫什么呀？
一只土豆
从听👂🏻知行小酒馆到 👀有知有行公众号 最后进入了长钱账户这个大家庭 关于四笔钱💰感觉自己有点稀里糊涂 本人工作第四年 第二年在单位合作的保险公司买了 重疾+百万医疗+意外险 ➕ 年金险(10年)❗❗❗(其实当时在买的时候根本没弄懂年金险是什么 就是听保险公司的人一直啊吧啦吧啦的头疼 在当时的我听来这就是一个强制储蓄的账户 每年还有不错的利息 在当时有理财的想法💡但一无所知的情况下 觉得这是一个不错的选择吧 说实话现在挺后悔的 一笔钱套在里面动不了) 所有保险➕房租 占年收入的 ¼ 学习+旅游+梦想基金 占年收入 ¼ 日常开销¼ 剩余¼之前是一直放银行也没存定期 2022年底在没遇到长钱大家庭之前把自己手头上的存款都放入了银行理财定期五年 因为当时特别受不了把钱放在卡里啥都不干 因为自己也知道这样跑不赢通货膨胀就无疑是在亏钱 现在手头上留出了的钱就是出去4个月的生活费 感觉自己🈶去理财有感觉自己理的一塌糊涂特特别迷茫🤯 请大家庭给我这个小白一点建议或意见吧 特别需要也特别感谢您们❤️
