知行周报

试试从这个角度给家庭财务做个体检

  • 7月15日
  • 5069
  • 2016

去年 11 月,有知有行上线了「家庭资产记账」,通过一张桑基图,直观地呈现家庭资产与负债。这一财务工具也得到了很多朋友的喜欢,很多朋友反馈说,第一次知道了家里到底有多少钱。

这次,我们在此基础上进行了迭代升级,为你提供了一个检视财务安全度的新视角——「四笔钱配置」。

简单来说,你可以将投资类资产标记为 「长期 / 稳健 / 活钱」,盘点已购买的保险,填写保费及续保提醒,生成直观的分类对比图,一目了然地了解自己的四笔钱配置


标记好之后,每次更新家庭资产记账,都能看见四笔钱视图的变化,快速感知资产配置中有哪些不平衡或者不合理的地方。

比如,活钱的比例是否过低?近三年要用的钱是否存够?长期投资的比例是否过高等等?

01 什么是四笔钱?

通常,我们可以把自己的钱分为四笔,分别是活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。通过分账户的方式,把不同用途、目标和风险偏好的资金分开管理,从而搭建一个健康安全的财务结构。

我们都知道,长期来看股票市场的收益最高,但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面,还有一个因素是「钱」的属性。

如果一笔钱能投资的时间很短,却放到股票市场中,其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱,也可能会导致投资被迫中断。

四笔钱,其实是通过一种简单的方式,帮助我们把漏洞堵上,并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开,构建一个长期稳定的结构,更好地帮助我们长期持有。

孟岩在《投资第一课》中写过一篇介绍四笔钱的文章,不太了解四笔钱的朋友,可以点击这里查看。12 | 怎样做好资产配置

这次,我们把这一理念引入到了「家庭资产记账」中,当概念转化为自己的资产配置视图时,你会有强烈的全局感知,也会增强对投资类资产的掌控感。

02 小张同学现身说法

我们的运营伙伴小张同学是「家庭资产记账」的重度用户,标记完四笔钱后,她的「四笔钱」长这样:

整体来看,小张的四笔钱配置中不合理的地方主要有三点:

👉 活钱金额低于内心安全线

活钱主要应对生活中可能出现的意外情况,一般来说,建议大家预留 3 ~ 6 个月的生活开销。但小张的实际情况是,时不时会有一些大额支出,这时就会挪用生活备用金,经过一段时间的摸索,她发现预留一年以上的生活开销是一个比较合理且内心舒适的额度。

👉 稳健理财占比太低

未来 1~3 年小张同学有一个明确的财务目标,需要花费 5 万元。这笔钱最合适的投资方式是稳健理财,但在过去很长一段时间,小张都把大部分的工资结余投在了长钱账户和海外长钱里。

回想过去的心路历程,小张说:

「我发现自己太看重长期投资的预期收益了,总想多积累一些便宜的好资产,希望它们带给我更多的收益,所以每当市场跌了,就买一点;心情好了,再买一点:收到红包的时候,接着买一点......就这样投着投着,长期投资占比越来越高。」

这让我想到了也谈钱之前分享过的一个家庭资产配置思路:

家庭资产配置不应该过多地关注各个比例的「数字」,而忽视更重要的「顺序」。家庭资产配置应该是一个从上到下逐步填满各个水池,前一个水池注满了,水才开始流向下一个水池。

对应到小张的情况,她其实可以重新调整一下结余资金的分配比例。

在向活钱、稳健、长期投资三个水池蓄水的同时,适当增加活钱和稳钱的投入比例,优先把前两个水池填满。

👉 保费超出预算

在标记好四笔钱之后,小张同学第一次算清楚了全家一年的保费。不过在她看到全年支出的保费时还是有点惊讶,怎么比自己想象得要高。

原来她之前稀里糊涂地买了一个香港重疾险,保额非常高,对应的保费也非常高。当时的她并没有考虑到这款重疾险的实际缴纳时间长达二十年,很有可能会对未来的现金流带来很大压力。但现在退保又很可惜,所以现在的她只能规划好家里的现金流,提前把保费预留出来。

这是小张同学标记好四笔钱后的检视过程,希望能给你一些启发。需要提醒各位的是,每个人所处的人生阶段不同,收入不同,风险承受能力也不一样,配置自然也不同。四笔钱的分配并没有标准模板。重要的是,我们要理解每笔钱存在的意义,把自己的钱按照需求分好、管好,根据自己的情况来运用。

03 一枚四叶草专属徽章

这次,我们还发起了一个徽章活动,更新家庭资产并标记你的四笔钱,就可以获得一枚四叶草专属徽章。

这枚四叶草徽章,不仅代表着好运,更象征着我们对财务安全的追求。希望它能提醒我们关注和维护家庭财务健康,在面对未来的不确定性时,能够更加从容不迫。

最后,当你梳理完了「四笔钱」,邀请你和我们一起交流自己的想法,你的四笔钱配置是否合理?接下来会做怎样的调整呢?你的留言或许就会给其他同路人一些启发~

延伸阅读:

分清四笔钱,找到每笔钱的合适位置

坦白局(一):四笔钱的分配比例有标准答案吗?

孟岩:四笔钱是怎么来的?

想法

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  • 张瑾
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    看了 400多条留言之后,发现不少朋友都有配置保险的需求,也咨询有知有行是否有相关服务。 有知有行的保险服务是和慧择一起提供的,长期合作下来,慧择的伙伴很认真负责。如果你有配置需求,可以点击下方链接,保险方案已经按照儿童、成人、老人不同的人群做好了分类。 有任何疑问,都欢迎和我们继续交流啦。

    2024年7月15日
    17
  • 逆水行舟

    周末已经梳理过,四笔钱的理念早已经深入内心。一个心态上的体会是,当你把活钱和稳钱都留好之后,投入长钱的部分是真的可以笑对市场涨跌的,反正只要不高估我就不卖,这部分钱又不急着用,干嘛要在市场不好的时候把浮亏变成实亏呢?这样想也就能够拿得住了。 现在我的四笔钱中短板就是保险保障了,倒不是说没买保险,而是不确定我选择的产品到底是不是好产品,值不值得买。一直有一个愿望,就是如果有知有行能够有自己的保险业务,包括各个险种,就像长钱账户那样可以一键配置,一个平台一站式解决四笔钱问题,那该多么美好!- ̗̀(๑ᵔ⌔ᵔ๑)

    2024年7月15日
    21
  • yizhe

    整体理念是很棒的,再提几点建议 1、目前录入保险需要拉到保险列表最下面,有点不方便,期望可以放到最上面有个按钮,录入更方便 2、期望保险部分有更多的图表分析,比如按照家庭成员、保险类型、投入金额的占比饼图分析 3、活钱、保险,相对于年度的收入支出,究竟占比多少?可能需要加一个目标线,每部分有个目标,用来指导后续的 action

    2024年7月15日
    10
  • 眼里有光的azure

    lalala周末就梳理好啦~我是全情投入长期投资、追求财务自由的典范了,准备了10万的紧急备用金(因为之前生病只剩8万了),攒到83万的长期投资,和1400元稳健投资。。。就这1400还是雪球基金子账户功能出来后攒的(也就一两周吧?) 我的目标是先攒到10万紧急备用金+90万长期投资+5万稳健投资,这是我的财务自由低配版~我就可以安心做自己喜欢的事了~估计努把力年底可以实现。 然后,在自由的状态下,随缘攒30万紧急备用金+270万长期投资+5万稳健投资,自由自由更自由越来越自由☀️🍃 我的保险只占收入的2%都不到,但我觉得很合适,因为相信老了的时候我会是非常有钱的小老太太,所以重疾选择保到70岁不含寿险30年交,感觉性价比超级无敌高~保证续保20年的百万医疗和可保社保外的意外险也很合算。等有更多钱了可以升级医疗险到可保特需和国际的~ 对了我最最最喜欢的是保险提醒功能!❤️去年意外险就忘记续保裸奔了一两天的我,蹦蹦跳跳来点赞啦~👍

    2024年7月15日
    9
  • 同路人_a86EUz

    四笔钱的概念在这几年的推广下遍布各大app了,不过有知有行的梳理体验还是最棒的,结合家庭资产的梳理,总是最简最棒的体验👍

    2024年7月15日
    8
  • 格桑_Cisxel

    除了长期就是活钱,没有稳钱 适合自己的就是最好的

    2024年7月15日
    6
  • 张瑾

    大家好呀,「四笔钱」的概念或许很多朋友都不陌生,这一次我们终于把这个功能做出来啦~ 梳理「四笔钱」的同时,我们还准备一枚生气勃勃的四叶草🍀幸运徽章,参与挑战,就可佩戴。 邀请你来玩,也看看其他同路人是如何规划自己的「四笔钱」~

    2024年7月15日
    5
  • 彭晶晶

    好多钱,是没办法归类的钱😂 要么是意图不明 要么是期限错配 这个盘点还蛮好的

    2024年7月15日
    4
  • 冬雪的晓尾巴

    “家庭资产配置不应该过多地关注各个比例的「数字」,而忽视更重要的「顺序」。家庭资产配置应该是一个从上到下逐步填满各个水池,前一个水池注满了,水才开始流向下一个水池。” 也大分享的这个家庭资产配置思路生动形象✨️家庭备用金→活钱、保险→3年内要用的稳钱→长期投资要用的长钱✨️ 这个过程就像健身一样⛹️‍♀️减脂适应期→减脂期→减脂进阶期→增肌塑形期。认真打好每个阶段的财务基础(身体基础),我们才能够更加安全(安心)地走进下一个阶段。 理财的温度,不仅仅是理性地算计,而是去更好地生活😘

    2024年9月26日
    3
  • 乘风而行

    四笔钱的数字还不理想,但是不影响我天生的安全感😂

    2024年7月15日
    2
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