去年 11 月，有知有行上线了「家庭资产记账」，通过一张桑基图，直观地呈现家庭资产与负债。这一财务工具也得到了很多朋友的喜欢，很多朋友反馈说，第一次知道了家里到底有多少钱。

这次，我们在此基础上进行了迭代升级，为你提供了一个检视财务安全度的新视角——「四笔钱配置」。

简单来说，你可以将投资类资产标记为 「长期 / 稳健 / 活钱」，盘点已购买的保险，填写保费及续保提醒，生成直观的分类对比图，一目了然地了解自己的四笔钱配置。

标记好之后，每次更新家庭资产记账，都能看见四笔钱视图的变化，快速感知资产配置中有哪些不平衡或者不合理的地方。

比如，活钱的比例是否过低？近三年要用的钱是否存够？长期投资的比例是否过高等等？

01 什么是四笔钱？

通常，我们可以把自己的钱分为四笔，分别是活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。通过分账户的方式，把不同用途、目标和风险偏好的资金分开管理，从而搭建一个健康安全的财务结构。

我们都知道，长期来看股票市场的收益最高，但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面，还有一个因素是「钱」的属性。

如果一笔钱能投资的时间很短，却放到股票市场中，其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱，也可能会导致投资被迫中断。

四笔钱，其实是通过一种简单的方式，帮助我们把漏洞堵上，并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开，构建一个长期稳定的结构，更好地帮助我们长期持有。

孟岩在《投资第一课》中写过一篇介绍四笔钱的文章，不太了解四笔钱的朋友，可以点击这里查看。12 | 怎样做好资产配置

这次，我们把这一理念引入到了「家庭资产记账」中，当概念转化为自己的资产配置视图时，你会有强烈的全局感知，也会增强对投资类资产的掌控感。

02 小张同学现身说法

我们的运营伙伴小张同学是「家庭资产记账」的重度用户，标记完四笔钱后，她的「四笔钱」长这样：

整体来看，小张的四笔钱配置中不合理的地方主要有三点：

👉 活钱金额低于内心安全线

活钱主要应对生活中可能出现的意外情况，一般来说，建议大家预留 3 ～ 6 个月的生活开销。但小张的实际情况是，时不时会有一些大额支出，这时就会挪用生活备用金，经过一段时间的摸索，她发现预留一年以上的生活开销是一个比较合理且内心舒适的额度。

👉 稳健理财占比太低

未来 1～3 年小张同学有一个明确的财务目标，需要花费 5 万元。这笔钱最合适的投资方式是稳健理财，但在过去很长一段时间，小张都把大部分的工资结余投在了长钱账户和海外长钱里。

回想过去的心路历程，小张说：

「我发现自己太看重长期投资的预期收益了，总想多积累一些便宜的好资产，希望它们带给我更多的收益，所以每当市场跌了，就买一点；心情好了，再买一点：收到红包的时候，接着买一点......就这样投着投着，长期投资占比越来越高。」

这让我想到了也谈钱之前分享过的一个家庭资产配置思路：

家庭资产配置不应该过多地关注各个比例的「数字」，而忽视更重要的「顺序」。家庭资产配置应该是一个从上到下逐步填满各个水池，前一个水池注满了，水才开始流向下一个水池。

对应到小张的情况，她其实可以重新调整一下结余资金的分配比例。

在向活钱、稳健、长期投资三个水池蓄水的同时，适当增加活钱和稳钱的投入比例，优先把前两个水池填满。

👉 保费超出预算

在标记好四笔钱之后，小张同学第一次算清楚了全家一年的保费。不过在她看到全年支出的保费时还是有点惊讶，怎么比自己想象得要高。

原来她之前稀里糊涂地买了一个香港重疾险，保额非常高，对应的保费也非常高。当时的她并没有考虑到这款重疾险的实际缴纳时间长达二十年，很有可能会对未来的现金流带来很大压力。但现在退保又很可惜，所以现在的她只能规划好家里的现金流，提前把保费预留出来。

这是小张同学标记好四笔钱后的检视过程，希望能给你一些启发。需要提醒各位的是，每个人所处的人生阶段不同，收入不同，风险承受能力也不一样，配置自然也不同。四笔钱的分配并没有标准模板。重要的是，我们要理解每笔钱存在的意义，把自己的钱按照需求分好、管好，根据自己的情况来运用。

03 一枚四叶草专属徽章

这次，我们还发起了一个徽章活动，更新家庭资产并标记你的四笔钱，就可以获得一枚四叶草专属徽章。

这枚四叶草徽章，不仅代表着好运，更象征着我们对财务安全的追求。希望它能提醒我们关注和维护家庭财务健康，在面对未来的不确定性时，能够更加从容不迫。

最后，当你梳理完了「四笔钱」，邀请你和我们一起交流自己的想法，你的四笔钱配置是否合理？接下来会做怎样的调整呢？你的留言或许就会给其他同路人一些启发～

延伸阅读：

分清四笔钱，找到每笔钱的合适位置

坦白局(一):四笔钱的分配比例有标准答案吗?

孟岩：四笔钱是怎么来的？

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