跟身边人提起养老话题的时候，大多数人都是笑一笑回复说：这也太早了，现在还没有钱和精力去考虑。

也有人说，不是交了五险一金吗，以后等着领退休金就可以了。

我知道有社保，在有知有行的养老金计算器上，得益于我司交费基数较高，测算出来的替代率可以达到70%以上。

但我依旧为未来的养老感到不安，一个J人的痛苦是，知道问题的存在后就无法再忽略它了。

一是，不确定性让我很难受。

比如工作的不确定性，非体制内的失业危机感持续存在，社保无法持续交至退休是可能的。

十年、二十年后的我，想要额外拿出一笔钱为养老储蓄，会比现在更容易吗？我认为不一定。

比如养老金的不确定性，随着老龄化的加深，能拿多少、够不够不好说，我更倾向于把国家养老金放到一个比较低的预期值。

二是，感觉活到80、90岁是一件非常正常的事情。

我外公的爸爸妈妈，爷爷的妈妈都是 90 多岁才去世。爷爷和外公外婆今年都 80 岁，还精神矍铄、面色红润，生活完全可自理。除了一头白发，你很难感受到他们已经是八旬老人。

假设 60 岁退休，要面对的将是长达二三十年的退休生活，那时候可能完全没有了赚钱的能力，这笔长期生活费总是要存的。

三是，我是个很独立也不喜欢麻烦别人的人。

我喜欢独处、有点宅，理想的养老生活是，跟老公两个人可以独立生活，尽量不跟子女或其他亲友一起。

学生时代每一次找家长要生活费都会有一种淡淡的羞耻感，毕业后即独立，所以我恐怕也无法接受伸手找其他人要钱这个路子。

经过种种思考，发现从现在开始为未来的养老存钱，是让我感到最踏实的一条路。

想清楚为什么要存养老钱之后，后面的行动就不会拧巴和纠结了。

一、怎么决定存多少比例的钱？

我尝试过一些工具，也参考过一些做养老准备的经验分享，甚至大概盘过活到**岁低配版和高配版所需要的资金，这些没有解决我的问题，反倒增加了焦虑，因为按照我现在的收入难以实现。

后来想明白了，当下有多大力，就做多大的事吧。

养老属于重要但不紧急的事情，这个定位的指向就是，在我的资金池子里必须有这样一个心理账户的存在，但它可以不用那么靠前，毕竟还有其他重要且紧急的人生课题需要先行完成。

越到后面，我越能感受到，对于年轻人或者资金不是很充裕的人来说，优先级不高、投入资金少一些，才是正解。

正是因为投入的资金不大，才能确保这笔钱真的能留到老后再用。未来如果资金充足，也没有什么大额开支的话，手里的其他的钱完全可以转入养老这个长期账户。但要是反过来，前期存入太多，将来买房买车的时候要被迫提取出来，就不合适了。

所以我一开始定的比例是，用每月月薪的10%来做定投，体验下来确实比较无痛。

最近看到博多·费舍尔《财务自由之路》说，使用90%的收入来生活，跟100%的收入相比几乎没有什么区别，真的强烈共鸣了。

二、怎么让养老有更多的支点？

后来我发现，只用收入的10%来定投基金，还不够。

一是基金要承受较大的波动，以至于我有一段时间无法坚持定投下去，更让我开始思考只有基金也不行，还需要一些稳健的产品来打底；二是资金量相对来说还是不多，我觉得可以升级一点点。

后来听到了关哥的一期播客，嘉宾分享了他的 7 份养老收入来源，颇受启发。我也参考着把现有的资产做了一下盘点，划分了基础养老、稳健养老、进取养老这三个层次。

1. 基础养老

即社保的基本养老保险，好处是永续现金流、无风险，不过金额存在不确定性，这部分资金就是用于养老打底。

2. 稳健养老

这部分主要是保险产品。

我在决定存养老钱之前就买过一些保险，包含增额寿和年金，纯粹是冲着存钱去买的，盘点之后发现很适合划到养老这个心理账户。后面又补了一份专门的养老年金。

这些保单之间，具备很好的互补性。

比如领取年龄的互补，考虑到中年收入大概率会下降，我买了一份 45 岁开始领取资金的年金保险作为收入补充。遗憾的是，当时选的是灵活缴费，下架后就不能再投了，目前领取金额有限。

还有一份养老年金、一份专属养老金是从 55 岁开始领取，可以跟和社保养老金一起来保证退休后的基本生活支出。

领取方式也有小小的搭配，年金险是每年定时定额拿钱。一些不定期的大额支出，比如旅游、学习等，就用我的增额寿来满足，按需取用，最多一次性可以拿小几十万。

这些保单，每年的交费金额都不大，在我的可承担范围内，哪怕失业也有信心可以交上。

而年轻的优势在于能拉长时间来增加储蓄金额。不知不觉累计投入的总保费已经达到了10.4万，要一下子拿出这笔钱会有难度，但分散到每年中，我几乎感知不到它对生活的影响。

3. 进取养老

之前是自己投基金，中途想过放弃，也动过提取出来的念头。今年开始改为定投长钱账户，主要还是比较省心，子账户名字也可以很好地标记是专用资金，为我划出了这个真正的养老心理账户。

同时，我很喜欢养老金计划这个工具，每次完成当月的养老金储蓄就有一种充满秩序的幸福感，让我可以很平静地过好当下的生活，也更有勇气去面对不确定的以后了。

在我的规划中，保险部分是兼顾安全感和利率的选择。它像是一个锚，也像是我为养老建的一个底仓，标记了我在其他理财颗粒无收的情况下，能有的生活费的底线。基金部分则是拔高退休生活的上限。

现在，我的养老金计算器上显示，只要这么坚持下去养老金替代率就能到 90%，哪怕这只是一个理想的结果，也很值得了！

三、做好养老规划，之后呢？

不可否认钱是养老生活中最重要的一环，但我设想中的退休状态不能只有钱，健康和爱好也同样重要。

我在无意间看到过一张截图，对比的是两位 60 岁左右的长辈，他们腿部肌肉的占比。

其中一位经常运动，肌肉占比很高，他整个人的精神状态也非常好，还常常去爬山、运动。而另一位长辈，脂肪占比高于肌肉，他平时都不太敢做运动，走路步伐也不太稳，容易摔跤。万一摔跤、骨折需要卧床的话，肌肉的流失会更多，体质会更差，陷入恶性循环。

肌肉与代谢、个人状态息息相关，我最近也开始尝试做一些无氧运动，希望可以保持，目标是在我六七十岁的时候依旧可以爬几层楼都不喘、可以爬山、可以打球。

退休之后拥有大量的时间却不知道做什么，那也会很无聊吧？我这几年开始尝试一些新的东西并乐在其中，比如各种手工、看书、徒步，还有每次都失败但依旧跃跃欲试的养花养草大计，未来应该不愁没有想做的事情了。

投资是为了更好的生活。我最直观的感受是，为养老做的这笔金钱、健康、爱好投资，不仅在远期的未来会回馈我，也在抚平当下的情绪。现在和未来的我，都在因为这份投入而变好了。

最后，

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如果想通过投资规划养老，可以了解长钱账户、稳钱账户、海外长钱。

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