朋友们，九月好呀～

本月清单迎来了一大波更新 —— 受到预定利率调整的影响，重疾险和定期寿险目前都已更新为预定利率 2.0% 版本的产品。

和预估的一样，定期寿险价格变化不大，但重疾险确实涨了不少。尤其是少儿重疾险，由于保障期限更长，涨幅也更明显。

虽然价格在变，但我们面对风险的态度不该因此动摇。基础保障始终是家庭的底气，关系到长远的安稳。如果你近期正好有投保计划，预算也能承受，建议还是尽早配齐。如果眼下预算有限，也没关系，可以先通过调整保额或保障期限，找到适合当下的方案。

好消息是，新产品虽然价格调整了，但保障内容并没有缩水，甚至在条款和灵活性上更贴合实际，比如保障期限的选择更丰富，能更好地对应不同家庭的需求。

另外，这次清单里，少儿意外险也更新到了「小神童 7 号」，保障更全面，细节上也更贴心。

最后

如果你想系统了解保险配置的思路，也可以点击这里：保险配置思路，或者打开「有知有行 App」，点击下方「有知」，下滑至【专题】部分就能找到啦～

好了，变化就是这些，我们进入各类方案吧：

• 成人方案

• 少儿方案

• 长辈方案

成人方案

意外险：小蜜蜂 5 号

小蜜蜂 5 号的保障确实做得比较全面。

意外医疗不限社保报销、0 免赔，万一因为意外住院，还有住院津贴补贴。出差或旅行时发生交通意外，还有额外赔付，不用再额外购买航意险。

甚至连多数意外险都不包含的猝死责任，它也提供 30 万保额。

不过，最近这款产品在责任和价格上都有调整（点击 👉 请留意，意外险「小蜜蜂5号」产品责任及保费将调整 查看调整的详细内容）。

调整后，整体性价比对 30 岁以上人群不如以前，尤其是 41-50 岁的朋友，保费几乎翻倍，猝死保障额度也减半了。

如果你的保障即将到期，即便价格上涨一些，也建议先续上，避免保障断档。

如果还有一段时间才到期，可以再观望一下。我们也会持续关注市面上的新产品，一旦有更合适的选择，会第一时间告诉大家。

产品链接：小蜜蜂5号综合意外险

百万医疗险：星相守

百万医疗的推荐产品是复星联合健康的「星相守长期医疗险」。

这款产品的一大亮点是院外外购药无清单限制。

随着医保改革推进，外购药保障的重要性越来越高。星相守将这一责任纳入基础保障，并提供 20 年保证续保。取消了清单限制后，只要符合合同约定的条件，就能 100% 赔付。

不过需要注意，无清单限制并不等于想用什么药就能报销。比如，通常仍要求由指定医疗机构的专科医生开具处方，在实际操作中门槛不算低。

此外，基础责任的外购药不包含恶性肿瘤特定药品。如果想覆盖这一部分，需要勾选可选责任，好在它同样支持 20 年保证续保。

即使有一些限制，能覆盖总比没有好，限制少也总比限制多好。从这一角度来说，星相守的优化方向值得肯定。

第二个亮点是灵活选择免赔额，可选 0/1 万/1.5 万/2 万，还能支持家庭共享，提高理赔使用率。若上一年没有理赔，免赔额每年还能下降 1000 元，最多减 5000 元。去指定机构体检，费用还能抵扣下一年度免赔额（计划一最高 1000 元，计划二最高 2000 元）。

星相守提供两个计划：

• 计划一（普通版）：标准百万医疗险；

• 计划二（特需版）：额外涵盖公立医院国际部、特需部、VIP部。

市面上多数带国际部和特需部的产品都是一年期中高端医疗险，缺乏长期稳定性。星相守能提供 20 年保证续保，算是少见的长期选择。

需要注意的是，计划二的床位费限额 2500 元/天，陪床费限额 600 元/天。目前来看，大多数情况下足够，但未来医疗费用上涨，可能存在不足。

如果预算充足，希望提升就医品质，可以考虑计划二。

详细测评见 👉 新款百万医疗险评测，看病就医还有哪些好选择？

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

重疾险：达尔文 12 号

这是一个单次赔付的重疾险。

整体来看，它在责任设计上很有同理心，充分考虑了不同人群的需求，灵活度很高。

在保障期限上，新增了「保至 70 岁」的选项。这样一来，既可以选择覆盖家庭责任最重的阶段，也可以选择「保终身」，让保障伴随一生。

先看基础保障。

重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；若因意外导致重疾，赔付比例提高到 135%，比达尔文 11 号多出 5%。中症最多可赔 3 次，每次 60% 基本保额；轻症最多赔 4 次，每次 30% 基本保额。重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。

整体和达尔文 11 号很像，但在意外导致的重疾上，保额做了进一步提升。

很多人喜欢的「住院津贴保险金」也被保留了下来。在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

在条款细节上，也有一些优化。比如，原位癌的理赔条件从「手术治疗」放宽为「积极治疗」，更贴近医学实践，也降低了理赔门槛。

再比如，针对既要求确诊又要求持续时间的5种特定疾病 （含严重心肌炎、严重原发性心肌病等），如果患者在规定时间内不幸身故，即便没有附加身故责任，也能按重疾赔付。这让理赔更有人性化。

可选责任里，新增了「顶梁柱关爱金」。如果确诊恶性肿瘤（重度）时，家中有未成年子女或 60 岁及以上父母，可以额外拿到 30% 的保额，限赔一次。对于正处在家庭责任高峰期的人来说，这个设计非常贴心，附加的价格也很低。

在价格上，达尔文 12 号依旧保持了高性价比。以 30 岁投保 50 万保额、30 年缴费、保终身、只选基础责任为例，男性年保费约 6710 元，女性约 6290 元。

至于怎么选，还是要结合个人需求和预算。

如果只是想覆盖家庭责任最重的 30 到 60 岁阶段，保至 70 岁就够了；如果希望一份保障能稳定伴随终身，避免上了年纪后还要考虑投保问题，那保终身会更安心。至于可选责任，可以根据预算和需求，灵活增减。

产品链接：达尔文12号重大疾病保险

定期寿险：定海柱 7 号

在清单中，我们常常提到定期寿险的挑选逻辑：它的责任简单清晰，理赔环节也不容易产生争议，所以挑选标准很直接——在健康告知宽松、免责条款少的产品中，选价格最便宜的就行。

近期上线的定海柱 7 号，在价格上就非常有优势。以 30 岁投保为例，1-3 类职业，保额 100 万，30 年交费，保障至 60 岁，男性每年只需 1125 元，女性更低，仅 614 元。

相比健康险，定期寿险的健康告知本来就宽松，而定海柱 7 号更进一步，没有涉及乙肝和各类结节的限制，对很多压力大、身体并非完全「完美健康」的打工人来说，投保门槛低得多，更为友好。

产品链接：定海柱7号定期寿险

少儿方案

意外险：小神童 7 号

小神童 7 号一共有三个版本，主要区别在保额和保费上。

按照监管规定，不满 10 周岁的孩子，身故赔付最高为 20 万元。对大多数家庭来说，选择 20 万身故保额的基础版已经足够。即使是基础版，保障也相当扎实：包含 40 万的伤残保额，以及 4 万的意外医疗，0 免赔、不限社保范围，常见的意外情况基本都能覆盖。

在必选责任中，小神童 7 号还特别增加了食物中毒医疗、Ⅲ度烧烫伤赔偿、预防接种意外身故/伤残、监护人责任等保障。对家长来说，这些场景虽然不常发生，但一旦遇到，往往很棘手，有了保障能多一份安心。

它的增值服务也很贴心。比如孩子在保障期间可以享受一次全口涂氟，还提供三次门诊绿通服务。孩子生病就医时，家长往往最焦虑的就是挂号难、排队久，而门诊绿通可以由医学顾问一对一确认病情，尽快协调到国内知名三甲医院就诊，可以指定医院和科室，接诊医生级别也有保障（副主任医师及以上）。整体门槛不高，使用起来很实在。

价格方面也很亲民，基础版每年只需 68 元。

如果想要进一步提升就医体验，还能选择扩展高端医疗：经典版只需多 70 元，尊贵版多 95 元，就能享受每季度一次、一年最多四次的高端医疗服务。不限挂号费和床位费，0 免赔、100% 赔付，经典版保额 2 万元，尊贵版 3 万元。不仅覆盖二级及以上公立医院普通部，还包括公立和私立医院的特需、国际、VIP 部门，像和睦家、美中宜和、新世纪儿童医院等也在范围内。

对于孩子突发意外需要就医时，这项责任可以帮家长节省宝贵时间，获得更优质的医疗资源，用不多的钱换来安心。

但也要提醒家长，高端医疗扩展仅限意外导致的就医，像感冒、肺炎这样的常见疾病不在范围内，而且每季度仅限一次，不包括复诊、复查或二次就医。所以，它确实能带来便利，但限制条件也不少，最好在投保前了解清楚，免得真正需要用时出现落差。

产品链接：小神童7号少儿意外险

百万医疗险：星相守

同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的星相守。

疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。

如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。

星相守的可选责任中可以选择「门急诊医疗费用」，如果是计划一，可以报销公立医院普通部的门急诊费用，单次免赔额 200 元，赔付限额 1 万元，可保证续保 3 年。如果是计划二，除了普通部之外，还可以扩展到特需部，普通部单次免赔额 200 元，特需部单次免赔额 600 元，赔付限额 2 万元，同样保证续保 3 年。

很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

详细测评见 👉 新款百万医疗险评测，看病就医还有哪些好选择？

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

重疾险：达尔文宝贝计划 12 号

这是一款单次赔付的少儿重疾险。

整体设计延续了达尔文（少儿版）的思路，在核心保障上十分扎实。

重疾最多赔付 1 次，按 100% 基本保额给付；中症每次 60% 保额，轻症每次 30% 保额，轻、中症累计最多可赔 6 次。即使已经发生过重疾理赔，也没有间隔期，不同组的轻症和中症依然可以继续保障。

如果是意外导致的首次重疾、中症或轻症，还能额外赔付，比例分别是 50%、30% 和 15%，各限一次。举个例子，投保 50 万保额，如果因意外导致重疾，可以赔到 75 万。孩子本身风险意识不足，更容易发生意外，这项额外保障对家长来说会更有安全感。

在少儿特定保障上，这款产品提供了 20 种少儿特定疾病额外 100% 赔付，以及 20 种少儿罕见疾病额外 200% 赔付。而且没有时间限制，即使孩子长大成人后罹患合同约定的疾病，也依然能拿到额外赔付。

之前达尔文（少儿版）在「卵圆孔未闭」上的创新也被保留下来。对于这个常见问题，投保限制非常宽松，如果在 60 岁前因卵圆孔未闭引发重疾，不仅可赔，还能额外赔付 30%。

新版本还新增了两项关爱金。如果孩子在 18 岁前因严重肥胖特定合并症接受特定减重代谢手术，或者因严重继发性侧弯接受脊柱矫正手术，都能额外赔付 30% 保额，各限一次。对有特殊健康需求的孩子家庭来说，这算是多了一层关怀。

条款细节也做了优化。比如，大多数重疾险对先天性疾病一律免责，而这款产品改为「有条件赔付」。如果先天性疾病、先天性疾病导致的重疾，都是在孩子满3岁之后确诊的 ，就能获得理赔。又比如，包含严重心肌炎在内的5类特定疾病，既往需要达到定义天数才符合理赔要求，达尔文宝贝计划12号也做了优化，如果孩子不幸在规定天数前身故，也能按重疾赔付，更加人性化。

在同类产品中，这款产品也是极具性价比的存在。以 0 岁宝宝为例，投保 50 万保额、保障终身、30 年缴费、只选基础责任，男宝宝每年 3049 元，女宝宝每年 2732 元。

在保障期限上，除了保终身，还可以选择保 30 年或保至 70 岁。如果缩短保障时间，保费会更加便宜。

对于预算有限的家庭，可以先选 30 年或 70 岁保障，等孩子长大后再接力新的保障。如果预算充足，可以优先考虑终身保障，毕竟孩子年纪越小，保费越便宜，承保条件也更好。

产品链接：达尔文宝贝计划12号重大疾病保险

长辈方案

给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。

意外险：孝心安 5 号

长辈意外险推荐孝心安 5 号。

意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。

老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。

孝心安 5 号有 4 个保障计划，区别主要在保额和价格的不同。考虑到老年人发生意外后，后果可能比较严重（如骨折、长期卧床、引发并发症甚至危及生命），意外险的医疗保障是选择时最需要关注的因素。

如果长辈已经配置了百万医疗险，可以根据预算灵活选择四个方案中的任意一种。即使是保额最低的计划一，也提供 1 万元的意外医疗保障，能够与百万医疗险的 1 万元免赔额无缝衔接，覆盖意外导致的医疗费用。

如果长辈暂时未配置百万医疗险，或者仅配置了使用门槛较高的惠民保类产品，更推荐选择计划三，其 10 万元的意外医疗保障更为充足，让人更安心。

最近这个产品发生了一些调整，承保条件和保障内容都发生了一些变化。

如果投保时，发现投保信息暂不符合投保要求，可能就是投保条件不满足最新的承保规定。可以看看「孝福康」，投保比较宽松，限制比较少。

接下来，我们看看保障内容的变化。

一是意外身故、伤残的调整，4 个计划都会受到影响。变化在于，如果被保险人是因为「驾驶或乘坐电动车、摩托车发生意外事故导致身故或伤残」，保险金将按保单所载保险金额的 50%赔付。

二是意外医疗的调整，涉及计划一和计划二。对未经医保报销的费用赔付比例进行了下调。这里的医保，包括职工医保、公费医疗、也包括居民医保。

如果买了保险，是否先用医保报销对报销比例的影响还蛮大的，因此在就医时，一定要记得先使用医保。

这次调整在保障范围和赔付比例上做出了更严格的限制，「孝心安 5 号」依然是目前市场上非常值得为长辈配置的意外险。如果你想为父母配置一份意外保障，「孝心安 5 号」还是很值得推荐的。

产品链接：

孝心安5号老年人意外险

孝福康老年人意外险

百万医疗险

医疗险的健康告知比较严格的，有时候不是人在挑产品，而是产品筛选人。如果长辈身体比较好，选择范围就会广很多。

父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的星相守，就要求 50 周岁以上客户在投保时需跳转国家医保局页面授权查询个人医保信息，对于非 0 免赔版本，60 岁及以上人群还需要人工核保（0 免赔版本 55 周岁及以上需要人工核保）。

如果介意投保时授权查询个人医保信息，60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保（标准版），健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

选择一：百万医疗险，众民保2025

这是一款不需要健康告知的百万医疗险，甚至癌症、心脑血管疾病患者也可以投保。

这类产品会列出明确的「重大既往症」，对于这些特定疾病及并发症导致的医疗费用不予赔付，其他疾病仍按合同约定正常报销。很适合：

• 因健康问题无法投保其他医疗险的人；

• 想为高龄父母配置医疗保障的人。

最近，众民保·百万医疗险升级为全新的众民保 2025。相比上一代产品，保障责任更丰富，价格却保持不变。新增了一般外购药械、住院前后门急诊、慢病原研药在线问诊及药品费用等多项责任，还支持家庭共享免赔额。同时，新增了无社保人群专属费率，这意味着没有医保的朋友，现在也能选择众民保 2025 了。

特别值得一提的是「住院前后30天的门急诊费用」这项保障，看起来平常，却在实际就医过程中非常关键。

一般情况下，即使患者需要住院治疗，也往往要先通过门诊就诊，由医生评估病情后安排入院。出院后，也还需在门诊完成后续的复查和治疗。如果没有这一项保障，前后门诊期间产生的费用将无法报销，全部由个人承担。

尤其是在医疗资源紧张的城市或医院，从确诊到真正住院往往存在等待期。例如癌症治疗，患者需要在门诊完成多项检查和术前评估，这部分花费并不低。有了这项保障，医疗报销范围更完整，对患者的经济负担能起到更实质的缓解作用，也让产品的实用性大大提升。

另外，众民保 2025 支持投保家庭单，可为配偶及双方父母一并投保。如果为家中四位老人都配置这款医疗险，可以考虑选择家庭共享免赔额这一选项。这样一来，只要家庭成员中有人住院触发理赔，其他人当年的免赔额就会显著降低，更容易获得后续报销，对家庭整体保障非常友好。

如果想进一步了解无健康告知医疗险，可以参考我们之前的文章：

• 身体异常的朋友，医疗险有了新选择

• 身体有异常，如何选择医疗险?

• 不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适?

产品链接：

众民保·百万医疗险2025(个人版)

众民保·百万医疗险2025(家庭版)

选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险

各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。

写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

下个月再见啦。

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