保险专栏
这一篇，我们继续聊免健康告知的医疗险。
一方面，确实是出于对这类更「包容」产品的偏爱。另一方面，也能看出市场的变化。常规百万医疗险在保障和价格上已经「卷」到极限，想再突破并不容易。而免健康告知产品的出现，算是开辟了一个新的方向——让保险公司又有了「卷」出新意的空间。
今天要介绍的，是预计在明天（11 月 4 日）上线的新产品 「长相安 3 号合家版」 ——一款专为家庭设计的免健康告知医疗险，主打「高性价比的家庭单」。如果你正打算为全家人一起上保障，又希望控制预算，这款产品值得重点了解。
如果你对「免健康告知医疗险」还不太熟悉，可以先了解这类产品的基本逻辑 👉 不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适?，再来看后续内容会更清晰。
目前市面上的免健告产品越来越多，文末我也会梳理几款热门产品，帮你结合自家情况做出合适的选择。
很多人关注免健康告知医疗险，是因为想给父母配置保障。
但现实是，医疗险的保费会随年龄增长而上涨。以父母这个年龄段计算，每人每年往往要一两千元；如果再把夫妻双方父母都保上，整体压力就不小了。
「长相安 3 号合家版」正是为解决这个痛点而设计。
一般百万医疗险的家庭单，定价逻辑是「先计算每个人的保费，加总后再给予折扣」。
举个例子，33 岁的小王和 56 岁的母亲一起投保「众民保 2025（臻选版）」，保费分别为 368 元和 1098 元，合计 1466 元，打 95 折后实付 1392.7 元。
而「长相安3号合家版」采用了不同的定价方式。它以「主被保险人（投保人或其配偶）」与「家庭成员中年龄最高者」的年龄为依据，来确定整张保单的总保费。
沿用刚才的例子，小王和母亲如选择「长相安3号」的父母版本，总保费为1255元，比前者更低。
这种定价模式在家庭成员较多时优势会更明显。
比如，35 岁的小李，为 56 岁的母亲和 62 岁的岳父投保，选择「两个父母版本」，总保费为 4625 元。如果在此基础上，再加入 32 岁的太太以及 3 岁和 5 岁的两个孩子，总保费仍为 4625 元——人数增加，价格不变。
对于既想照顾父母，又希望顺带保上小家庭的朋友来说，这种模式的性价比极高。 特别适合多位家庭成员都需要免健康告知产品、又想控制整体预算的家庭。投保时，还能顺带将不增加保费的其他成员一并纳入保障。
当然也要提醒一句，无论是保障范围、产品稳定性还是理赔门槛，普通百万医疗险的综合表现通常更优。如果家人身体条件符合投保要求，仍建议优先配置普通百万医疗险，不要因为「顺带保上」而让部分家庭成员的保障水平有所降低。
此外，长相安 3 号合家版每张家庭单最多支持两位父母，如需覆盖四位老人，则需分两单投保。若不确定哪种搭配最合适，可请顾问老师协助规划。
和众多免健康告知医疗险一样，长相安 3 号合家版的免赔额也是社保内外各 1 万。但它也从家庭的角度做了一个很友好的设计：这1万元的免赔额，是全家人共享的。
举个例子，小李为自己和父母投了家庭单。这一年，他因阑尾炎住院，社保报销后自己付了8000元（含社保内6000元）；之后他母亲也因肺炎住院，自付了8000元（含社保内6000元）。
如果用的是家庭共享免赔额，那么他们母子俩的社保内费用可以合并计算（6000元 + 6000元），超过了1万元的免赔额，保险公司会赔付超出的2000元。
但若是普通产品，每人单独计算免赔额，两人都达不到理赔门槛，自然无法获赔。
目前免健告产品中，支持家庭共享免赔额的并不多（除了众民保2025臻选版通过可选责任实现），这算是它的明显优势。
它还附带一个无理赔优惠，如果全家一年内没有发生理赔，第二年免赔额会降低1000元，最多可以降3000元。当然，一旦理赔，次年会恢复原状，且不再继续下调。
共享免赔额 + 无理赔优惠的组合，让家庭单的使用门槛更低，也更容易「用得上」。
价格固然重要，但买保险的核心是「保障」。
从基础责任看，这款产品「该有的都有」。一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、质子重离子治疗等百万医疗险的「标准配置」，它都涵盖了。
目前大家很关心的外购药责任，这款产品也考虑到了。恶性肿瘤特药覆盖了 195 种特药 + 10 种特定急需药，范围挺全。而且住院责任还特别扩展了承保院外药械——不限定疾病，也不限定药品清单。也就是说，不管是因为什么病住院，只要医生开的处方合理且必需，哪怕医院里没有、需要你去外面药房买，符合约定也能报销。这一点和市面上的主流产品保持了一致。
除此之外，它还加入了一些更显温度的保障。比如「临时抢救医疗费用」：如果被保险人在身故前48小时内发生了合理的急诊抢救费用，这笔钱可以报销。这笔钱虽然改变不了结局，但能减轻家人的经济负担，让抢救不留遗憾。
另一个很实用的设计是「ICU住院津贴」。万一因意外或疾病住进重症监护室，从第 4 天起，每天会有 1000 元的津贴，单次最高能给 50 天。这笔钱可以自由支配——补收入、请护工、买营养品都可以，为家庭在紧绷时刻提供多一重缓冲。
可选责任方面，还提供「住院护工保险金」与「重大疾病康复医疗保险金」，大家可根据预算灵活搭配。
总体来看，长相安 3 号合家版是一款基础保障扎实、家庭设计贴心的免健康告知医疗险。尤其适合
家庭成员中多人有健康异常、无法买普通医疗险；
希望一张保单同时覆盖父母、配偶、孩子；
想控制整体保费支出的家庭。
需要注意的是，这款产品不保证续保。与保证续保10年的超越保无忧版，以及在免健告领域深耕的众民保系列相比，其稳定性稍逊一筹。
在为自己或家人配置医疗保障时，若身体状况符合承保要求，依然建议优先考虑普通百万医疗险。从保障的全面性、产品的稳定性到理赔门槛，普通百万医疗险的综合表现通常更优。
免健康告知医疗险，本质上是为那些因健康状况无法购买普通产品的人群提供的一种「退而求其次」的解决方案。
当然，在如今产品不断细分的市场中，只要理清自身需求，依然能找到匹配度很高的方案。关键在于——先想清楚自己最在意的是什么：
希望以合理预算，一次性覆盖多位家庭成员，那么在家庭单定价上更有优势的「长相安3号合家版」是个不错的选择；
对就医品质有更高要求，或希望使用门槛更低：可以考虑「众民保中高端」；
如果你将「续保稳定」放在首位，不希望因健康状况变化或产品停售而失去保障，那么支持 「保证续保10年」的「超越保无忧版」值得纳入考量；
如果暂时没有特别偏好，只想选一款责任扎实、性价比均衡的稳妥之选，那么市场认知度较高、保障全面的 「众民保2025」 依然是一个不容易出错的选择。
需要留意的是，众民保中高端、超越保无忧版在定价上偏高，更适合预算充足的年轻群体。若计划为多位长辈同时投保，要提前评估长期缴费压力。
保险没有「最好」，只有「最适合」。如果看完以上分析仍觉得难以抉择，不妨预约一位专业的 🙋保险顾问，详细说明你的家庭结构、健康状况与核心诉求，请他们为你提供更具针对性的配置建议。若你想进一步了解这款产品，也可以 🙋预约顾问，在产品上线的第一时间获取信息。
如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。
📚延伸阅读
身体异常，惠民保、防癌险、免健康告知医疗险怎么选？：身体有异常，如何选择医疗险？
众民保2025、众民保中高端、长相安 3 号庆典版测评：不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适？
超越保无忧版测评：保证续保 10 年的免健康告知医疗险，适合我吗?
对于喜欢研究产品细节的朋友，我也准备了一份详细的横向对比表，点击即可查看大图。
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下次见啦～
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