保险专栏
朋友们，6 月好呀～
这个月的推荐清单整体没有变化，但有 3 个信息值得关注：
第一，达尔文 12 号重疾险放宽了核保标准。
自 5 月 25 日起，达尔文 12 号放宽了人工核保标准，涉及尿酸升高、子宫肌瘤、抑郁症/焦虑症、肺结节等 17 项常见健康异常。而且这次不是限时活动，而是长期放宽。
长期放宽通常不会一下子把门槛降得特别低，但对卡在门槛附近的朋友会更友好。如果你之前因为一些小异常没能顺利投保，可以把就医和体检记录整理好，再让顾问帮你评估一次。
即使无法投保达尔文 12 号，也不用放弃，重疾险还有其他选择 👉 体检有点异常，重疾险还能买吗？
第二，分红险的演示利率上限要下调了。
监管要求下调分红险演示利率上限，部分演示利率高于新上限的产品，需要在 6 月底前调整或停止销售。
如果你已经投保了分红险，不受影响。
如果目前没有明确的投保需求，也不需要着急。演示利率不是实际收益，它是计划书中用来测算预期回报的参考值，不直接决定你到手多少钱。想了解具体影响，可以看 👉 分红险演示利率要调低，真正变的是什么？
如果你本来就有长期资金规划的意向，调整前产品选择更多，也可以趁这个时间多比较一下。
第三，长辈意外险有 2 个变化。
月中有一款新的长辈意外险「孝心安 7 号」计划上线。如果确认上线，我们会在知行此刻和这篇文章的评论区第一时间告诉大家。
在它上线前，如果长辈还没有意外险，且身体、地区等条件符合孝心安 6 号，可以先按 6 号配置，不一定要空着保障等新品。
如果孝心安 6 号买不了，比如健康告知或地区不符合、除外医院影响较大，可以再看看孝福康 2 号。它最近也新增了健康告知，比较明确的优势，是没有除外医院限制。
下面我们进入具体方案。你可以按家庭成员直接跳转：
成人方案的思路不变：先配齐医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，再根据预算调整保额和可选责任。
有体检异常的朋友，建议先整理资料，让顾问帮你判断投保顺序。
星相守 2 号是一款保证续保 20 年的百万医疗险，适合希望获得长期医疗保障的朋友。
它的基础保障比较扎实，一般住院、轻中重症住院、住院前后门急诊、特殊门诊等常见责任都涵盖在内，能够覆盖大多数大病治疗场景。
这款产品比较突出的地方，是对外购药和就医品质的支持。住院期间外购药械不限制药品清单，只要是治疗所必需且符合合同约定的药物，都可以 100% 报销。如果担心癌症治疗用药，也记得附加「恶性肿瘤特定药品费用保险金」，覆盖 195 种特药，包括 3 种 CAR-T 疗法，0 免赔、100% 报销，并且同样保证续保 20 年。
需要注意的是，无清单限制并不等于所有药物都能报销。比如，通常需要由指定医疗机构的专科医生开具处方，实际使用时仍然有一定门槛。
星相守 2 号也提供了比较多的选择空间。免赔额可以选 0 免赔或 1 万免赔；就医范围可以选公立医院普通部，也可以扩展到公立医院国际部、特需部等。如果觉得计划二太贵，也可以在计划一基础上附加重疾拓展特需，相当于把更好的医疗资源留给真正发生大病的时候使用。
它也适合家庭一起配置。家庭成员可以根据各自需求选择不同计划和免赔额，全家的免赔额可以共享，如果全家一年内没有理赔，次年的免赔额还会自动降低。
价格上也比较友好。以 30 岁、已有社保的朋友为例，选择「计划一+1 万免赔+癌症特药」组合，年保费大约为 194 元；如果选择 0 免赔版本，年保费大约为 424 元。
总体来看，星相守 2 号的优势是长期稳定、选择灵活、外购药和就医资源支持比较充分，适合大多数家庭作为百万医疗险的优先选择。
详细测评见 👉 星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？
产品链接：
达尔文 12 号是一款单次赔付重疾险，责任设计比较灵活。
它比较明显的变化，是新增了「保至 70 岁」选项。这样一来，预算有限、主要想覆盖家庭责任高峰期的朋友，可以选择保到 70 岁；如果希望保障一直延续到老年，也可以选择保终身。
重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；若因意外导致重疾，赔付比例提高到 135%，比达尔文 11 号多出 5%。中症最多可赔 3 次，每次 60% 基本保额；轻症最多赔 4 次，每次 30% 基本保额。重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。
也就是说，它虽然是单次重疾险，但并不是重疾赔完以后，轻症、中症保障就全部结束了。这一点对后续健康风险的覆盖，会更友好一些。
很多人喜欢的「住院津贴保险金」也被保留了下来。在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。
以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。
在条款细节上，也有一些优化。比如，原位癌的理赔条件从「手术治疗」放宽为「积极治疗」，更贴近医学实践，也降低了理赔门槛。
再比如，针对既要求确诊又要求持续时间的 5 种特定疾病（含严重心肌炎、严重原发性心肌病等），如果患者在规定时间内不幸身故，即便没有附加身故责任，也能按重疾赔付。这让理赔更人性化。
可选责任里，新增了「顶梁柱关爱金」。如果确诊恶性肿瘤（重度）时，家中有未成年子女或 60 岁及以上父母，可以额外拿到 30% 的保额，限赔一次。对家庭责任较重的人来说，这项责任可以重点关注，附加价格也不高。
在价格上，达尔文 12 号依旧保持了高性价比。以 30 岁投保 50 万保额、30 年缴费、保终身、只选基础责任为例，男性年保费约 6710 元，女性约 6290 元。
至于怎么选，还是要结合个人需求和预算。
如果只是想覆盖家庭责任最重的 30 到 60 岁阶段，保至 70 岁就够了；如果希望一份保障能稳定伴随终身，避免上了年纪后还要考虑投保问题，那保终身会更安心。
可选责任不用一次配满，可以优先看自己最担心什么。预算有限，就先把基础保额做足；如果家里还有未成年子女，或父母已经 60 岁以上，也可以重点考虑「顶梁柱关爱金」。
详细测评见 👉 当重疾险更有人情味
产品链接：达尔文12号重大疾病保险
定期寿险的责任简单清晰，理赔争议也相对少。挑选时，主要看健康告知是否宽松、免责条款是否少，以及价格是否合适。
定海柱 8 号接替 7 号上线，保障内容整体延续，变化不大。价格比 7 号上调了约 3%～5%，但定期寿险本身保费不高，整体影响还在可接受范围内。以 30 岁投保为例，1-3 类职业，100 万保额，30 年交费，保障至 60 岁，男性每年 1174 元，女性每年 643 元。
它的健康告知也比较友好，没有涉及乙肝和各类结节的限制。对身体有些小异常、但又需要补齐家庭责任保障的朋友来说，可以重点看看。
产品链接：定海柱8号定期寿险
小蜜蜂 6 号是一款综合意外险，有经典版、典藏版、优享版和尊享版四个计划，意外身故/伤残保额分别是 30 万、50 万、80 万和 100 万。
它最核心的优势，是意外医疗责任比较扎实：不限社保范围，0 免赔，经社保报销后可以 100% 赔付。日常摔伤、烫伤、运动受伤、通勤路上发生意外，这类不一定很严重、但需要门诊或住院处理的情况，意外医疗往往更容易用上。
交通意外、猝死保障、住院津贴、骨折医疗、救护车费用等常见场景也有覆盖，日常出差或旅行时，基本不需要再单独买航意险。
需要注意的是，小蜜蜂 6 号在 5 月中旬做过一次调整：经典版、典藏版价格略有上涨，「公共场所个人第三者责任险」换成了「个人意外失能收入损失保险」。核心保障框架没有大的变化，具体调整可以看 👉 小蜜蜂 6 号调整说明。
不过，它的投保门槛并不低：年龄需在 18–50 岁之间，职业类别只接受 1–3 类，并且有健康告知。每个方案对投保地区也有限制，合同中还会列出部分除外医院。买之前，最好先确认自己的年龄、职业、健康状况和所在地区是否符合要求。
产品链接：小蜜蜂6号综合意外险
给孩子配置保险，重点还是三件事：大病医疗费用、重大疾病后的家庭现金流，以及日常意外风险。
预算有限，先把百万医疗险、少儿重疾险和少儿意外险配好；预算更充足，再考虑门急诊、高端医疗、重疾后的长期医疗资源等补充责任。
为孩子选择百万医疗险，我们依然推荐星相守 2 号。
它适合家庭一起配置：家庭投保有保费优惠，也支持家庭成员共享免赔额；每个家庭成员的保障方案还可以独立选择，灵活度比较高。
如果注重性价比，可以选择「计划一+1 万元免赔额+癌症特药」的组合，用较低保费覆盖大病风险；如果希望理赔门槛更低，也可以选择低免赔版本。
至于孩子常见的门急诊费用，建议先看父母单位是否有团体补充医疗保险，并且能不能给孩子一起保上。如果有，通常性价比更高。
如果没有团体险，又希望覆盖孩子的小病门诊费用，可以考虑附加门急诊责任。星相守 2 号有普通部和特需部两个方向，具体选哪个，主要看家庭平时带孩子就医的习惯和预算。总体来说，先把大病保障配好，门急诊责任再按实际需要补充。
产品详细测评见 👉 星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？
门诊险选择思路见 👉 「大病没有，小病不断」，我的医疗险该怎么选?
产品链接：
这是一款单次赔付的少儿重疾险，0-17 周岁可以投保，保障期限可以选择保 30 年、保至 70 岁或保终身。
基础保障上，重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；中症每次赔 60%，轻症每次赔 30%，轻症和中症合并最多赔 6 次。发生重疾赔付后，不同组的轻症、中症保障仍然可以继续有效。
少儿特定保障是它的重点：覆盖 20 种少儿特定疾病和 20 种少儿罕见疾病，其中少儿特定疾病额外赔 120% 基本保额，少儿罕见疾病额外赔 200% 基本保额。和上一代相比，少儿特定疾病的赔付比例有所提高。
在条款细节上，也有一些值得注意的地方。部分特定重疾如果没有满足条款里的 90 天或 180 天等时间要求，但在住院期间抢救无效身故，也有机会按重疾赔付。这类设计不是为了提高赔付比例，而是让一些极端情况下的理赔结果更贴近真实风险。
它也保留了一些贴近少儿场景的设计。比如，因意外导致首次重疾、中症或轻症，可以分别额外赔 50%、30%、15% 基本保额，各限一次；卵圆孔未闭、严重肥胖手术、脊柱侧弯矫正手术等，也有对应的关爱金责任。
价格上，它和上一代相比基本持平，还略低一点。以 50 万保额、保终身、30 年交、只选基础责任为例，0 岁男宝每年约 3026.5 元，0 岁女宝每年约 2700 元；如果孩子年龄更大，保费也会相应上升，比如 10 岁男孩约 3660 元，10 岁女孩约 3255 元。
如果预算允许，可以重点看看可选责任里的「重疾后中高端医疗保险金」。
孩子 30 岁前初次确诊重疾后，之后因一般疾病或意外产生的门急诊、住院等合理医疗费用，都可以按约定报销。首年限额为 50% 基本保额，保障期内累计赔付限额为 100% 基本保额；经社保、公费医疗或政府主办补充医疗结算后按 100% 报销，未经这些渠道结算按 80% 报销。
这项责任解决的不是「多赔一笔钱」的问题，而是尽量把重疾险赔下来的钱留给家庭现金流，把后续医疗费用单独兜住。尤其是孩子确诊重疾后，未来再买新的健康险会很难，这项责任相当于给后续就医留了一个接口。
价格比听起来低一些。以 50 万保额、保终身为例，如果选择 30 年交，这项责任每年大约增加 80 多到 120 多元。它便宜不是因为责任不重要，而是因为必须先发生重疾才会被激活，触发条件比较窄。
所以，如果预算很紧，还是先把基础保额、百万医疗险和意外险配齐；如果基础保障已经配好，这项责任值得一起考虑。
产品链接：达尔文宝贝计划 15 号重大疾病保险
小神童 7 号一共有三个版本，主要区别在保额和保费上。
按照监管规定，不满 10 周岁的孩子，身故赔付最高为 20 万元。对大多数家庭来说，选择 20 万身故保额的基础版已经足够。基础版包含 40 万伤残保额和 4 万意外医疗，0 免赔、不限社保范围，常见意外基本都能覆盖。
它还包含食物中毒医疗、Ⅲ度烧烫伤赔偿、预防接种意外身故/伤残、监护人责任等保障；增值服务里也有全口涂氟和门诊绿通。价格方面，基础版每年只需 68 元。
如果想进一步提升意外就医体验，也可以扩展高端医疗：经典版多 70 元，尊贵版多 95 元，就能享受每季度一次、一年最多四次的高端医疗服务，0 免赔、100% 赔付，保额分别为 2 万元和 3 万元。
不过，高端医疗扩展仅限意外导致的就医，感冒、肺炎这类常见疾病不在范围内；而且每季度仅限一次，不包括复诊、复查或二次就医。它确实能带来便利，但限制条件也不少，投保前最好先了解清楚。
产品链接：小神童7号少儿意外险
给长辈配置保险，重点不是把产品买全，而是先看身体条件和年龄还能匹配哪些保障。
身体条件比较好，可以优先看保证续保时间更长的百万医疗险；健康告知过不了，再考虑无健康告知医疗险、防癌医疗险或惠民保。意外险则重点看意外医疗、骨折、救护车、住院津贴这些更容易用到的责任。
长辈投保路径比较复杂，放一张思维导图，会更清晰。
如果父母身体条件比较好，优先看保证续保时间更长的产品。比如成人方案中推荐的星相守 2 号，保证续保 20 年，保障稳定性更好。
但这类产品限制也更多：星相守 2 号要求 55 岁以上投保 0 免赔版、60 岁以上投保 1 万免赔版时需要人工核保，50 岁以上还需要授权查询医保信息。所以，它更适合身体健康，或过往就医记录较少的长辈。
产品链接：
如果长辈年龄比较大，或者身体条件不符合医疗险健康告知，也不是完全没有选择。
众民保 2025 是一款不需要健康告知的百万医疗险，癌症、心脑血管疾病患者也可以投保，适合因健康问题买不了其他医疗险，或想给高龄父母补充医疗保障的家庭。
需要注意的是，这类产品会列出明确的「重大既往症」，相关疾病及并发症导致的医疗费用不予赔付，其他疾病仍按合同约定报销。
相比上一代，众民保 2025 保障责任更丰富，价格保持不变。新增了一般外购药械、住院前后门急诊、慢病原研药在线问诊及药品费用等责任，也支持家庭共享免赔额；没有医保的朋友，也可以选择无社保人群专属费率。
其中，「住院前后 30 天门急诊费用」很实用。很多治疗并不是一确诊就能马上住院，住院前往往需要门诊检查、术前评估，出院后也还有复查和后续治疗。如果没有这项责任，这部分费用通常要自己承担。
如果为家中多位长辈一起投保，也可以关注家庭共享免赔额。只要家庭成员中有人住院触发理赔，其他人当年的免赔额也会降低，更容易获得后续报销。
如果想进一步了解无健康告知医疗险，可以参考：
产品链接：
防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。
考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。
平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。
去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。
产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险
各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。
长辈意外险依然推荐孝心安 6 号。
老年人意外险的核心，不是追求很高的身故保额，而是把日常更容易用到的意外医疗配好。长辈上了年纪，摔倒、骨折、磕碰、叫救护车这些场景都不算少见，意外医疗能实实在在减轻一部分压力。
孝心安 6 号的基础保障仍然比较扎实。以计划一为例，意外身故/伤残保额 10 万元，意外医疗保额 5 万元；意外骨折、救护车费用、住院津贴、重症监护 ICU 住院津贴等场景，也有对应保障。
不过，孝心安 6 号之前做过一次调整：计划一、计划三有不同程度涨价，计划一/计划二/计划三的意外医疗免赔额上调至 200 元，部分计划的最高投保年龄也有所收窄。调整后保障底子还在，依然值得优先考虑，只是价格和意外医疗条件没有刚上线时那么有优势了。
它也有一个明显缺点：难买。孝心安 6 号有健康告知、地区风控限制和除外医院。如果父母有高血压三级、冠心病、做过搭桥手术等情况，或者所在地区除外医院较多、投保时遇到无法投保提示，就不太适合硬试。
这时可以考虑「孝福康 2 号」。它也新增了健康告知，但没有除外医院限制，对所在地受限的长辈会更友好一些。保障责任会弱一些，但如果能覆盖核心意外场景，也比一直空着缺口更安心。
如果对选择合适的产品还有疑问，可以 🙋预约顾问 老师，请他们帮助确认。
产品链接：
本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～
如果你已经完成了基础配置，这个月大概率不需要重新折腾；如果还没开始，也可以按家庭成员拆开看，先把最基础的保障补齐。
最后还是要提醒大家，投保时一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知、选择产品顺序或保障额度有疑问，可以 🙋预约顾问，让顾问结合你的家庭情况一起看。
如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》。
下个月再见啦。
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