我家的四笔钱比较传统，可聊的不多。想分享的是长期投资中，我设计了一个可能比较好玩儿的动作：权益类仓位主要放在我的账户，债券现金类放在太太的账户。 约定一个股债比（比如 8:2），定期或者仓位偏离过多时，再平衡。 到目前为止，效果还不错： 1、 债券类资产的波动不大，整体稳健，持有体验良好；更大的波动，是我来承担； 2、赚钱的年份对方感受明显，因为我会分一部分资金放到那边去； 3、市场机会很好时，临时触发再平衡仓位条件，我会问太太申请一些额度加仓（最近的几次分别是 22 年 4 月、10 月和刚过去的 23 年 5 月底），她同样也有体感：好像每到这样的时候，都是底部区间。 是的，随着投资期限越长，增量资金对于收益影响已经不太大了，比如上周的那一笔其实可买可不买，但我依然坚持问太太要了钱买入，强化了「每次都买在艰难时分」的印象。市场底部的买入，更重要的是用行动验证认知，收益反而只是副产品了。 系统反复运转多次后，太太对于家里的长期投资，整体认可度不断提升，即使现在的收益数字还不算令人满意。 我理解有知有行四笔钱是一个帮助我们搭建长期结构、呵护投资在足够长的周期中不被打断的思维框架。 我们都有机会在同样的框架下，探索感悟取舍之间、得失之外，搭建更适合自己和家庭的「四笔钱」。

四笔钱我刚刚升级到2.0版本，感觉这个话题好想分享~~ 1. 保险 先写这个主要是先考虑资产负债（和健康）。在此基础上调整资产负债的风险转移程度，再考虑活钱的额度会比较合理。 （比如我有重疾险，医疗上的风险准备金就可以减少配置） a）审视家庭负债：短期负债无，长期负债是房贷。----按负债/2给我和队友各配置了定期寿险----对冲中途变故对还贷的压力。 b）评估健康/收入趋势情况： ①队友和我：健康↓/收入↑，比例逐年下降，配置医疗+重疾+意外。 ②老人：健康↓↓/收入↓，比例逐年下降，配置医疗+意外，重疾因为健康下降的太快了，性价比不合适了。 ③孩子：健康（约不变）/收入0，配置意外（发生概率高）+医疗+重疾（考虑性价比，及健康期间抢购） c）考虑其他因素：用好保险杠杆，追加部分用途的其他险种或提高某一险种比例。比如考虑赡养父母，购买了父母为受益人的定寿等。 2. 活钱 自设原则是分为小大池子。 a）小池：生活费，约3个月日常支出。放发薪账户，货币基金。用于日常消费（主要是还信用卡） b）大池：备用金，约1年-1.5年生活支出，队友管理，货基+R2以下理财。 3. 按用途划分投资账户（稳健+长钱） 自设原则是每个用途一个账户（比如通过app隔离） a）养老账户：30年不用的钱，国家养老保险+企业年金+每年收入的10%（购买场外基金+国内年金险） b）梦想账户：全部为场外基金 ①美好生活：每年收入的9%，稳健:长期≈1:4，随时可以“辞职”的底气。 ②宝贝教育金：15年不用的钱，初始投资我们出，其后每年孩子收到的压岁钱等长辈红包追加，用于高等教育。 ③爱车账户：10年不用的钱，结余的一定比例定期转入，达到目标金额买车。 ④“造”账户：定额上限成本，想咋操作咋操作，用来安抚自己躁动的想“投机”的心，同时也是学习投资的试验田。 c）增值账户：仍有结余的话转入，全部为长期，主要用于平衡大类资产比例，投在黄金（不超过总资产的5%）、境外资产（不超过总资产的20%）、场外基金（股、债）等 2.0的部分，主要比1.0升级在： a）穿透去做资产配置的定期平衡~ b）开始用“生活、工作、投资”三类去审视日常收支，并用“家庭成员预算”的方式代替用途预算去管理日常收支。 结合在一起，再实践5年，争取升级到3.0，看到并想清楚钱、物、时间的关系。

我觉得自己长期投资心态超好，就是因为四笔钱分得细致清晰省力。我最爱的基金经理彼得·林奇也是这么说哒： 绝不要用你明年的大学学费、结婚费用或者其他开支的资金来购买股票或者共同基金。这样你就不必在一个大跌的市场中被迫卖掉股票以换成现金来支付不得不支付的必要开支。如果你是一个长线投资者，那么时间最终会站在你这一边。 这里想仔细讲讲「第一笔钱：日常开销的钱和紧急备用金」的两个重要细节：1）平摊，2）账户分离。 日常开销的钱就是每月/每年支出的钱，包括吃穿住行的生活费，也包括日常但可能「不定期不定额」大笔开支（比如旅行、数码产品更新和人情支出等）的平摊到月/年的费用。 1）平摊。比如我可能没想好今年去北欧还是印度，但肯定是要出去玩一次，没想好是更新洗衣机还是空调，但肯定要更新一个，不知道谁会结婚，但一定有人结婚。。。这些钱都会模糊地预先留出来并平摊到月。无所谓比例，重要的是需求。 紧急备用金是1年或以上的开支的钱，配合保险应对失业、疾病、意外等黑天鹅的发生。我是灵动的，目前是放了一年的，未来希望每月攒一点，慢慢攒到五年。 2）账户分离 长期投资里，也会有货币基金存在，比如市场温度50度时，我可能只会把60%的钱投入股票基金，剩下的会买债基（看债市温度合理不）和货币基金。 但同样是货币基金，我活钱的货币基金在京东金融和支付宝，长钱的货币基金在天天雪球。在账户上就做到物理分离，心理上就特别强大互不影响。 剩下三笔钱我写在了这里：https://mp.weixin.qq.com/s/1t2_gzN3o6_hEogyoNlNZQ 我的观点就是，分好四笔钱对长期投资可太重要啦～

相比大家的4笔钱，我的方案好像更保守一点😂 先讲讲我的背景，我今年29岁，已婚已育，一家三口，有房有车，家庭收入完全来源于我和老公的工资收入，未来3年无购房购车计划但有小朋友要上学，未来5年可能会考虑换房。家里需要承担的责任有日常生活、小孩养育和教育、父母的医疗和养老、自己的医疗和养老。除了这些，我还有一个心愿是希望在40岁的时候可以达到「理财收入覆盖支出」目标。 基于以上的需求和目标，我给自己做了「四笔钱」的规划。 第一笔钱：活钱管理 这笔钱是用来支付日常生活、不定期的大额支出和应对突发状况的，相比于高收益，流动性和安全性更重要。目前，我按我们家的月支出准备了7个月（1个月日常支出+6个月紧急备用）的生活费作为这笔钱的储备，放在了货币基金和可随时提取的银行理财里。后面会根据生活的需求，慢慢增加紧急备用的钱到1年以上的日常支出费用。 第二笔钱：保险保障 作为从农村出来的小孩，通过读书进入到城市，有一份还不错的收入，构建自己的家庭，每一步都走的非常的不容易，所以如何保持这得之不易的生活，除了在主动选择的时候要尽量地降低风险，还要能在意外风险来临时有能够托住自己和家人的安全垫。 保险就是我选择的安全垫。 我们家的保险配置思路是：在预算范围内尽量配全，优先考虑家庭经济支柱，再尽可能覆盖其他家庭成员。 目前，我和老公两个人都是配置了医保之外的百万医疗险、重疾险和定期寿险，保证不会因病返贫，保证如果不幸离开父母和小孩也能有一定的经济支撑。 而在父母和小孩的保险上主要是医疗险和意外险，保证生病有钱治，而老人和小孩也更容易发生意外。 另一块就是车险，这个不用多说，有车基本上都会买车险。 我们家目前的保障型的保险都是消费型险种，目的就是用来解决病、死这类黑天鹅问题。这一笔钱的配比大约是10%，算是一个比较合适的比例。 第三笔钱：稳健理财 根据我们家的规划未来3-5年的支出项会增加小孩教育和父母养老2大项，所以这笔钱需要有一定的收益，但不能承受太大的波动，需要用到的时候，最好是在有收益的情况下取出，最差也不能是以割肉的方式取出。 基于此，在投资产品选择上我选择了固收类基金和纯债基金。固收类基金的特点是以债券为主，股票为辅，这样股市好的时候也能沾点光，不好的时候也不会有太大的波动，进可攻退可守。纯债基金就没有股票了，基本上就是缓慢爬坡的稳稳的幸福。 目前这笔钱的配比大约是30%，后面会慢慢增加到3年的年支出这个阈值。 第四笔钱：长期投资 除去上面3笔钱剩下的就是适合用来长期投资的钱，这部分就可以接受更大的波动，而长期持有也能获得更高的收益。 这笔钱的用途包含了5年后换房、小孩中学后的教育、我和老公的养老等5年、10年之后的费用。因为用途的差异，我也配置了不同的投资产品。 增额寿险：说起来有点不好意思，去年因为不知道买啥理财产品，又刚好有了小宝宝，就想着给小崽子存一笔钱，作为将来他做选择时的支持基金。 正好也赶上保险理财3.5%复利的末期，所以就买了一份。这笔钱的收益确实不算高，但算是我长期投资里的安全垫。 长钱账户：有知有行的投顾组合，这是在充分了解有知有行投资理念后打算作为长期投资的中坚产品，5年6%-8%的预期收益，很符合我的需求。 主动基金：这一部分就是用来在长期投资里博取超额收益的部分了，需要充分了解基金经理的投资偏好、投资风格和投资能力，筛选合适自己的基金经理。 在做完这四笔钱的规划的时候，我发现我学投资的目的已经变了。最开始我想的是如何在确定收益的投资产品越来越少的市场趋势下，找到一个更好的投资产品获得更高的投资收益。但在这过程中，我不断地将钱与生活联系起来，到现在，投资收益已经不是最终的目的，如何更幸福地生活才是。

四笔钱我基本都分配得差不多，虽然不是很准确，对我而言，我只要知道如果需要用钱的时候，先从哪里拿，就够了。 活钱管理，我只预留一个月的日常开支，每个月发工资会先转家用给老婆，预留还信用卡还房贷等硬性支出的钱，剩下的就是我这个月可以支配用来投资的钱啦。而 6 个月的备用金，是以稳健理财的形式来存放的，对我而言，大概率是两到三年都用不到的，即使要用了，稳健理财亏损卖出我也可以接受。 稳健理财，由于三年内暂时没有具体用途的钱，这笔钱我只配置了 6 个月的家庭备用金。 长期投资，我主要有五个投资账户，一个证券账户用来做个股投资、打新以及 ETF 网格交易，支付宝上定投基金，长赢计划 S 和 150，长钱账户，个人养老金账户。 保险保障，我和老婆都配备了惠民保、百万医疗险、意外险、重疾险以及寿险。重疾险方面，我们有配终身的保单，再附加一些定期的保单，在中年负担最大的时候的额度尽量接近3 年的年收入，而老年则不需要太高的保额，因为重疾险是用来弥补治病期间的个人收入。而意外险和寿险上，我们配的保额是约等于家庭的负债，去年女儿出生以后，应该再补充养大女儿到大学毕业的保额，这里我们还没补上。所以，每年定期根据家庭情况，梳理保单，补齐保障，这是一个很好的习惯。女儿的保障方面，我们也是配备惠民保、意外险以及重疾险，小孩的重疾险还比较便宜，可以尽量配备终身的。女儿的百万医疗险还没配备，这也是近期需要补充的一个点。

我的四笔钱都有配置，但更喜欢归纳为三笔钱。 🔆三笔钱定义和买入规划∶ ✓活钱∶日常开销+保费+房贷 ，金额大概是家庭1年半的支出。主要买入货币基金、3-6个月的银行理财。 ✓稳健+长期∶都是长期不用的钱；稳健主要买入银行存款、债券基金，长期主要买入主动基金、指数基金、各种投顾组合等。 🔆三笔钱分配比例∶ ✓活钱+稳健=50%， ✓长期50% 注∶活钱为固定金额，含保费金额 🔆三笔钱的取出规则： ✓活钱-稳健-长钱 目前家里暂无3-5年需要用的钱，如有需要，在活钱不足以支付的情况下，再取出稳健理财中的钱，最后再考虑长期投资中的钱。 🔆收入到账时三笔钱的分配∶ ✓每月复盘资产时，以月底的资产配置情况指导下一次收入到账时的金额分配。 ✓活钱优先∶收入先对活钱账户进行补充。 ✓调整长期比例为50%∶ 如有剩余收入，长期投资比例不足50%，转入长期投资账户，否则转入稳健理财账户。 👏以上三笔钱的分配金额是我反复调整下来最让我安心的配置，市场大涨大跌都不会太影响我的情绪。适合自己的就是是最棒的!

虽然很早就有了理财意识，不过并没有建立一套清晰的家庭资产配置体系。 一直到2020年，因为有知有行的「四笔钱」，才有了清晰的配置思路和体系。 2020年之前，家庭资产中的金融资产，只有货币基金和指数基金，而且指数基金占家庭总资产的比例也很低，货币基金和指数基金大概70:30的比例。 2020年之后到2021年初，股市开始了一轮持续了两年多的熊市下跌，在这次下跌过程中，提高了股票基金的比例，同时增加了债券基金的配置。 目前家庭金融资产中，股票基金、债券基金、货币基金的比例，大概是60:20:20，参考了「长钱账户」的不同资产比例。 同时，额外预留出了6个月的工资，放在了货币基金里。主要有两个目的： 1）极端市场行情下的加仓； 2）人到中年，上有老、下有小，用钱的地方比较多，以备不时之需。 最后是保险部分。 其实2020年之前，是比较抵触保险的。主要给自己和队友配置了百万医疗，因为便宜，一年小几百块钱，最高可以报销上百万。 没想到在2020年底就用到了。 一次生病花了十几万，扣除社保部分，医疗险基本都给报销了，这才意识到保险的重要性。 现在，从老人到孩子，给全家人都配置了保险。自己原来的医疗险还可以保证续保，其他商业保险已经不能配置，只能说服队友配置。 老人的话，因为年龄和身体等原因，配置了防癌险+意外险。 孩子的话，医疗、意外和重疾，都配置了。 每年的保险支出，大概占家庭收入的5%以内。

我们家的资产配置就是标准的「四笔钱」模式。 最基础的是，每个家庭成员都配置好了当地的医疗险和国内的重疾险。意外险和定寿险在分析后，对我们家意义不大。 活钱包括近1年即将用到的生活费预算。先存在国内的货币基金里，然后提前每两三个月取出来换成欧元现金使用。 稳健理财是未来4年即将用到的生活费预算，原先放在「稳稳的幸福」里，现在转到一个股票账户里自己规划，以低价小余量转债策略为主，每年定时取用补充活钱。 此外的所有积蓄都会做长期投资。而我们每新获得一笔收入也固定有10%投向此账户。而剩下的部分在分配完成后，若有余钱也会转向长期投资，寄给未来的自己～ 我们的每个账户都有固定的用途，不会混用。这种物理上的隔离也帮助各部分钱尽其用，生活上也不会收到短期股票收益多寡的影响，投资动作就不会变形啦。

和大家说说我在活钱、稳钱、长钱三笔钱方面的经历经验和目前的一些想法。 早在几年前接触投资理财就从某慢和孟总这学到了四笔钱。不过一直到上周，我对四笔钱的理解还比较狭隘。放在银行余额、货币基金的钱就当作活钱，买债券和银行理财的钱就是稳钱，买股票和基金的钱就是长钱，这样在认知上是最简单省事的做法，实际上却既违背了四笔钱的划分界限，也给投资实操带来了一些困扰（比如子弹不足、过度消费、记账复杂等等）。 最近和很多同路人交流之后才发觉，一直以来我把四笔钱的设计理念和形式手段搞混了。并不是说活钱适合放在货币基金，就意味着所有在货币基金的钱都是活钱。实质上还是要从四笔钱本身的设计上去区分，而不是以存在形式为区分，这是一种本末倒置的做法。 要想更好地将四笔钱进行区分，比较实用且便捷的做法就是物理隔离，即使用不同银行卡、不同销售渠道和APP、不同账户，将钱按用途目的一一放入彼此毫无联系的各个账户中。同属货基，活钱的货基和作为长钱子弹的货基应当是两个渠道购买，甚至可以夫妻双方各掌握其中一个，以此保证不会混淆，不论是用于日常消费还是股市加仓，都有了更加明晰的底线。 之前的我从来没有想到，四笔钱作为投资理财第一步，实际操作起来还有如此多的细节可以琢磨。幸运的是，在长期投资方面，作为普通人的我们也只需要做好这第一步，然后将长期投资交予有知有行长钱账户，就可以享受到知行团队专业的投资体系与可预期的投资收益（此处硬广并无赞助费）。除此以外只需要做好保险保障和理性消费，我们就可以尽情享受生活了！

知道「四笔钱」的概念是从「有知有行」来的，顺带复习一下。 何为「四笔钱」？ 1. 活钱管理，日常支出，比如车贷、房贷、信用卡啥的，重点在于安全性和流动性，对收益要求不高。 2. 稳健理财，就是未来3年以后用到的钱，比如买房、购车或者小孩子读书，主要是稳定收益，回撤不能太大。比如幸福稳稳赢啥的。 3. 长钱，闲散钱，比如每个月存20%或者养老的钱，用于权益类投资，乘上国家经济发展的船。 4. 保险保障，类似池塘围墙，不要塌，后面啥都不剩。 但每个人的情况不一样，有的人稳妥一点，有的人冒险一点，有的人家里有矿啥的，需要根据自己情况而来。 拿我自己来举例，我在一家普通公司工作，公司买了商业险、自己也配了一份重疾保险，医保也是一档的，所以保险保障的就没有分配很多。 家里有老人和小孩，老人目前不用怎么给他们钱，他们自己有钱，所以负担不大。主要是小孩的费用，加上买房，要还房贷，所以大块头都会用于日常支出，对于这部分钱，都放在平安天天成长C里面，随时取用，但最近产品升级，不能快赎回。但对于我而言，挺适合的。 剩下要考虑就是小孩教育费用和自己养老的钱，考虑小孩的还在读幼儿园，所以他读高中和大学钱，至少要10年后去了，而我的养老钱也要20年后。所以，这部分钱都会放到长期投资里面。 对我而言，最为关键是找到一个适合自己长期投资的组合。目前就两个长钱和E大长赢，不知道后续会不会自己弄组合，关键要看自己能力。 你看，四笔钱的概念很简单，但落地下来，既要知道你资产、你的性格还有家庭情况等等好摸清楚才能给建议。 资产配置是技术，更多是艺术，是你对自己了解程度的配比。 希望我的例子对你有用。

在说我家的“四笔钱”之前，先说说我家的状况。 我和先生都是公职人员，都到了知天命的年紀。我们有两所闲房，可以收租金。 只有我的父母还健在。父亲有丰厚的退休金，母亲也有养老金。他们有自己的房子，吃穿用度也很简单，两个人也都有医保，还有一笔存款，基本上不用我惦记。 我们的孩子今年就该毕业参加工作了。我们对他的想法就是自己挣够自己日常开销就好，我给他付个买车首付，自己还车贷。他在我的谆谆教导和像朋友般建议下有了自己的长钱账户，有一点余钱就all in，然后再跟我要临时发生的请客费和人情款。 说完了我家状况，可以说我家的“四笔钱”了。 其实就是“两笔钱〞——长钱和活钱。 我们俩都有医保，也不存在因病失业的可能，而且我们俩己购买了定期寿险。孩子找工作，应该单位也会给上医保。所以家庭的保险保障基本不用考虑。 未来3年，最有可能的就是孩子结婚。我们现在房子很大，孩子也有能省则省的意思。最近有一期知行小酒馆聊的是夫妻理财攻略，天楠分享的那些婚后他才明白的和钱有关的事情给了我们启发，婚房暂时不用买，跟我们一起住，儿媳妇的思想工作交给儿子去做。结婚办事的钱用一笔两年后到期的银行存款解决。 日常用的活钱和应急备用金，留了 3个月的工资在天天基金里，应该足够了。我和先生不用信用卡，房贷可以忽略不计，公积金都还用不了。没有负债，只有债权。 所以，我们的工资收入和房租收入原则上可以全部投放到长钱账户。为什么说是原则上呢？先生比较保守，还不大了解长钱账户，我得慢慢渗透，说服他比说服儿子难多了。 投资是整个家庭的事，非得达成一致才能共同经历沉浮，才能不去埋怨，不发生冷战，不用一个人承受。投资是为了更好地生活，不是么？！

首先是活钱，现金流来说对于我挺重要的，尤其是工作也才两年时间，累积的钱还是比较少，想先存下来至少满足一年开销的现金流，所以每个月分配的活钱比较多，以防不时之需。 其次是长钱投资，每个月工资到手我就会立马转入长期账户里，大概占工资的30%，希望能够积少成多，给未来的自己留有余地。 保险这一块是我妈给我买的重疾险，所以保险这一块我没有投入。

我的理解“四笔钱”并不是并列关系，不是把收入按比例分成四份分别放进四个账户，而是要优先保证“活钱（备用金）”和“保险保障”两笔钱，然后再根据使用的期限把多的钱分成“有固定用途或期限”和“长期投资”。

开始的时候，是活钱管理，柴米油盐酱醋茶都在这里，需要仔细计算收入和支出来保持平衡， 之后你努力工作（或者努力地做父母的思想工作），每个月度除了柴米油盐酱醋茶之外又有了一点钱，脑袋里就会涉及一些大事的计划：比如买车，比如买房。这时会涉及到理财：不论是存银行还是做些别的，都会涉及钱生钱，依照个人偏好，会被分为稳健理财和长期投资。 结婚之后会有家庭，会面临上有老下有小的局面，这个时候会更加希望稳定地生活，风险偏好会降低。为了降风险，就会涉及保险保障。 知行之前的节目中也提到过，做资产配置，首先得了解自己（有几套房...），这之后才能做出一个合适的规划。 有了规划以后还要看看有没有什么遗漏的点（风水...），确保机遇到来的时候自己准备好了。 BTW，实际上的长钱除了个人养老金之外，基本上是不存在什么时候都不会动的钱。活钱的部分只要自己看着不焦虑就好了，剩下的都是（长期看来算是）稳健理财。 个人比例仅供参考，不作为建议。 参照阶段：拥有单身汉证明的单身狗 长钱投资15% 稳健理财75% 活钱管理9% 保险保障1%

活钱预算管理不易，长钱股债平衡解忧 虽说了解“四笔钱”这个概念由来已久，但是和《有理有据》里的采访嘉宾一样，我们家也没有严格的四笔钱配置概念。 首先，因为各种阴差阳错还有偏见导致，目前我们家都没有自购的商业保险。只有最基本的本地一款“沪惠保”，以及公司给每个员工购置的比较初级的商业险。所以只能自求多福了哈哈。 其次，稳健理财这一块我们也没有刻意去做。想了想，还是自己对风险的偏好不一样。像老人的钱，本身自己买了国债和定期存款，有一部分我们帮忙给配置稳稳的幸福这种。而自己的呢，留出了几个月生活费算是活钱部分，剩下的划到证券市场里去，直接就是搞搞股票和基金。算是长期投资部分。 我们家都没有记账的习惯，只知道尽量少花钱。但是也挡不住时不时的置换大件或者添置物件，一个季度要花个大几千的时刻总是有的。所以个人对这个生活费的预算呢，是根据这几年年终财务总结的平均数来的。非常的不精确。但是留出这种生活中的模糊，可能更适合我们家人大大咧咧的性格。如果因为要搞投资，反而因为预算计划束缚了享受生活的美好，感觉不是令人愉快的事情。本人关于投资的理念其实是：投资是更好的生活。 所以，之前跟车长赢计划的时候，这种需要自己留足跟车资金的模式，对我个人来说会造成一点点小焦虑的。尤其是刚开始探索投资世界的时候，尝试了不少不同的个股、基金品种，也不怎么考虑哪些钱应该给哪些品种留着。 幸好，现在长钱账户的股债平衡方案解决了“长期投资”的备用金问题。我现在只需要做一个选择题：有没有闲钱做5年以上的长期投资？有我就放到长钱账户里。

资产配置对收益有很大的影响。“四笔钱”是一个很好的出发点，但也不需要僵化地运用。“四笔钱’的背后体现的是我个人认为的资产配置决策的主要原则；在保持流动性的前提下，先分散风险，再优化收益。 保持流动性，就是要留足日常开销和意外开支，避免短期用钱借贷（会产生不菲利息支出、人情耗费），保证其他资产可以在较长时间段内不受打扰地按既定思路投资运行、充分参与市场、保持高收益。活钱管理、稳健理财、保险保障这三笔钱都具有保持流动性的功能：活钱保证日常的流动性；稳健理财是活钱的后备军，保证更大额支出的流动性；保险保障的资金可以撬动保险杠杆，守护意外事故、大额医疗等重大人身健康风险事件前后的流动性。 分散风险，不是指不承担风险，而是让资产按一定比例均衡配置再不同类别之中，不要承担不必要的风险。保险保障本来就是分散重大人身健康风险。活钱管理、稳健投资可以分散中短期的流动性风险，并且也发挥股债跷跷板的作用。长期投资分散的是通货膨胀、财富稀释的风险。而在长期投资内部，也要考虑分散风险，比如基金定投、一揽子基金定投可以分散选股风险、择时风险，跨境资产配置可以分散地缘政治风险，配置黄金等大类资产也具备风险分散价值。 优化收益当然就是指资产配置不能太保守，长期投资、参与权益市场，是不能忽略的课题。 四笔钱非常好的体现了这些原则，是有益的思维框架和出发点。我个人则是有五笔钱： 1.短期活钱。从存量资产中预留1-2个月日常开销花费，放在货币基金、现金类理财。 2.稳健理财。从存量资产中预留1年日常开销花费，放在没有封闭期的稳健理财、债券基金。 3.中长期投资。剩余存量资产和每月固定一笔定投资金，投向权益市场的基金投资。 4.保险保费，每月固定一笔投入单独的定开类稳健理财类产品，负责交保障类保险年交保费。 5.养老投资。每月固定一笔投向养老目标基金、养老年金保险等金融工具的专项养老储备。

我是话题里提到的「三笔钱」的用户，和几位分享的同路人一样，我没有「稳健理财」这一笔。 💲最近在看《金钱心理学》，里面提到每个人经历和所处环境都是不一样的，而且个人的目标和欲望都是会随时间改变的。我很认可「四笔钱」的理念，但是根据我自己现在所处的人生阶段（已婚未育）和风险偏好，我选择了最适合自己的「三笔钱」。也许以后会逐步改变，将资产配置方案演变成更加稳健的「四笔钱」。 
1️⃣ 在我的「三笔钱」中优先级最高一笔的是「保险保障」。《金钱心理学》中强调了「容错空间」的重要性，给自己留有「容错空间」，才不会因为小概率的意外影响自己的生活、中断「滚雪球」的进程。而「保险保障」就是我给自己设置的容错空间。需要补充的是，保险不仅仅要给自己配置，也需要给家人都配置。 2⃣️ 第二笔是是活钱管理，放了一部分钱在货币基金里，应对平时还信用卡的需求，平时支出主要使用信用卡。 3⃣️ 最后一笔「长期投资」是花费心思最多的一笔钱。「四笔钱」中的「稳健理财」的部分合并进了「长期投资」这一笔中，除了活钱可以满足基本的开支之外，我对自己的「长期投资」有信心。自己的工作与投资相关，对超额收益有一定的追求，而且有比别人更多的精力和时间进行管理。多承担的风险即使发生了，自己也可以接受。 ps.还有很小一笔的另类投资，我很好奇十年后它会怎么样。

很认可有知有行的四笔钱思路，不过，我家的应该是三笔钱，分为：保障，活钱，长钱。 先介绍一下背景：已婚已育，有房有车无贷，工作稳定，生活在中部小县城。 保障：机缘巧合，在婚后，为家人配置了意外、医疗、重疾、定寿等消费性保险，基本完成了兜底，每年保费约在家庭收入的10%；风险点在于双方父母年老，只有城乡医保，缺乏其他保障，养老压力大。 活钱：和队友各自支配工资，我的主要负责家庭日常开支，略有结余；她之前的工资是由我借走弥补亏空了😂今年开始，我乱投资的局面得到控制，她的工资一半存入活钱账户（合计活钱约占家庭总资产的15%），另一半跟投长钱（此前只在我的建议下购买过货币基金，不能接受亏损，现在也是我替她跟投长钱，经过几年我乱投资的洗礼，她可以接受跟投长钱，但只是偶尔看一下账户，赚了挺开心，亏了也接受）。 长钱：经过此前几年的折腾，账户很多，最近两年一直在回收资金、归集账户，基本上没什么操作，主要就是跟投长赢和加仓长钱（每次调仓都会买入一笔）；经过大跌得洗礼，深刻认识到活着最重要，现金就是选择权，所以除了此前积累的仓位（约占家庭总资产的85%，不过其中还有13%的用于补仓的现金）和跟车外（约占新增收入的25%），不会再主动新增投资。 稳钱：对于最近两三年用到的钱，似乎没有；而且，每年的开支基本上很固定，也没什么计划开支，所以基本上都在活钱中了。还有就是，考虑到此前债市的大跌，这方面也没什么好的产品，就没有分配仓位。 投资，是为了更好的生活！既然我们已经搭上中国这艘大船，就把投资的事情交给长钱账户，安心生活，

上次再四笔钱的文章下面留言了一篇小作文，今天才发现有开放麦这个话题，再来聊聊我个人的配置情况 首先对于四笔钱，我配置的逻辑就是小作文里写的那样，首先留足家庭六个月的必要开支，再给家人配置足额的保险，再根据家庭近期大额开支准备稳钱账户，余下的闲钱做长期投资 活钱账户：我选择的是某银行的货币基金组合产品，最高支持60万T+0到账，我放了10万，作为家庭应急资金储备，如果有需要24小时立刻可取用，如果套用蒙代尔不可能三角的话，活钱账户就是追求安全性和灵活性，放弃一部分收益性的账户，年化2％的收益换来的是接近活期的灵活性和较高的安全性 保险账户：我们夫妻两个人都买了50万额度的重疾险+百万医疗险+200万的定期寿险/意外险，两个人每年保费在10000多点，给妈妈配置了防癌百万医疗险，除了每个月500定投的专属商业养老保险（小众的政策类产品）投资类保险没有配置 稳钱账户：家庭近期开支主要是老婆读研的学费，两年9万，配置了短债的纯债基金，以及两年后的装修基金，这里有个小小的擦边球，存了10万有知有行长钱账户，装修用消费贷装修，5年的授信，好孩子不建议学习 长钱账户：剩下的钱就是长期不用的闲钱了！净投入100万在股票里面，有知有行很少对个股进行分析评论，我是自下而上选股的价值投资者，以合理的价格（三年后合理估值的一半）买入分散买入5-10家优秀的公司，目前投资成绩还可以，有20％的超额收益，但还需要时间检验。投资真的很有趣，通过研究上市公司，能够很好的加深对商业模式和社会的理解，时不时感叹有些企业真是天生命好，这块展开就很长了，回到配置的角度，我还不到30岁，未来的净现金流入还很多，所以长钱的比例较高问题不大，而且通过一步步剥笋，确实是长期不用的钱 Ps上次写的小作文发现没法复制。。。本来想偷懒再投一次的，结果还是重新打了一篇

家里一直都是我管钱，一枚囤囤鼠😄攒钱快乐。说实话我也今年才真正理解四笔钱，以前我只有两笔钱（活钱和稳健） 说下我的配置：活钱+稳定50%，长期50%（根据自己每月剩余，剩的多长期比例会高一些） 首先要分析我家的整体资金： ❤️支出：①长期支出：房贷、生活费、小孩学费、每年保险 ②中短期：车位（今年终于要结束了）、车贷、生活费、老人生病医疗 🧡收入：我和老公两人工资。 其次资金配置： 因为都是互联网，并不是一直稳定，加之最近行业动荡，需要做好准备。 工资发下后：还完各种贷款，剩余的钱其实并不多大约浮动：2000-5000元。 一半钱存长线账户和E大的s计划，一半存稳定理财（有时候整个月根据当月情况剩余钱都投入长线或者S)，那我们日常支出就靠信用卡，当然也会有限制尽量控制两人总共开支不超过7000。 保险：给老公配置重疾、医疗。自己配置：医疗 孩子：意外，医疗 没有配置意外和定期是综合下来，感觉不是很需要。 …………………………分割线………………………… 每年我们也会审视自己财务情况，我家财务并不健康，抗风险能力太低，支出占比薪资80%～90%，多方原因造成。 但是越这样，越需要理财，避免后代出现这样情况。目前我的目标就是多攒钱为孩子以后提供比较健康资金环境。