欢迎来到知行小酒馆，这是一档有知有行出品的播客节目，我们关注投资，更关注怎样更好的生活。我是一知羊。

今天，我们的「五险一金学习小组」将向你汇报最新学习成果——「生」「育」成本究竟有多高！

实不相瞒，本期节目非常「难产」——起初，我打算讲解从四处搜罗的关于「生育险」的政策细节，但那多枯燥啊！正当全员眉头紧锁之际，我的学习搭子播客《面基》的主播老钱发现了《中国生育成本报告 2024 版》，我们的问题顿时就迎刃而解了——

这份报告的数据和统计维度，非常全面。如果再加上真实的案例作为对比，再插入全国通用的生育险常识，那我们就能向你交出一份满意的答卷了。

所以，我请来成为妈妈一年多的伙伴仝仝，我的学习搭子老钱，和此时此刻脑子里装满了生育险知识的我一起，好好把「生产」和「抚育」的成本捋捋清楚，同时，也对生育险能帮忙覆盖多少，有大致的了解。

本小组无意提倡或是反对任何一种选择。我们是来帮大家算数的，不是替大家答题的。往下滑，你能找到我们的全部学习笔记，欢迎取用。

🔦 时间戳

🎉

00:05 一个久违的声音👂 主播仝仝返场！

• 娃娃出生要花多少钱？

00:49 一份生育成本报告 + 三个五险一金学习搭子 = 你的生育成本算数好帮手

04:04 产检（产前+产后）+ 生产，仝仝花了多少钱？账单分享 + 一波三折的生产经历 🤰

08:38 如何报销、能报多少？取决于当地政策：1. 直接刷医保卡抵扣；2. 医院柜台报销；3. 收好单据去医保局；4...

11:03 请月嫂 + 住月子中心，从 2-3万 到 20 多万：方差很大，丰俭由人（注. 此部分无法报销

12:58 生育险福利之「生育津贴」：带薪产假的「薪」到底有多少？怎么算？谁来出这笔钱？

16:17 男性也能享受生育险福利？结扎报销 + 带薪陪产假 + 和妻子医保卡联通的共济账户

19:00 灵活就业人士可以领生育津贴吗？可以的！只要你按职工医疗标准缴五险一金

• 假如我要踏入养娃新手村

23:43 记账让仝仝能更好地规划给孩子的教育金

25:36 0-2 岁的小孩到底能花多少钱？新手妈妈仝仝的账本大公开！

27:23 养娃的居住困境：娃占不了多大地方，但育儿往往需要更多的人手与空间 🏠

30:39 现在许多人的生育恐惧，其实是被一线城市所塑造的？

34:27 过去以为结婚后生活自然安定了下来，现在意识到漂泊才是生活的常态

35:00 一起来算教育账：把一个孩子养大，家长到底要花多少钱？

• 养娃的时间成本与机会成本

38:09 养育一个小孩，妈妈要付出多少时间成本与机会成本？

38:39 新手妈妈回归职场的担忧：总怕别人觉得自己生完小孩后工作投入度不够

42:22 把一个孩子抚养成人，妈妈的工作时间总计减少了 5000 个小时，闲暇时间减少了 8500 个小时

45:16 仝仝对「花在孩子身上的时间成本」，感受如何？与其说时间被压缩了，不如说精力分配的格局被彻底改变了

47:43 机会成本之所以难以计算和应对，是因为隐形知识太多了！

52:14 生育之后，焦虑和不开心没有缺席，但仝仝的「家庭支柱」变得更加坚实了

• 尾声：生娃后悔吗？

54:31 生娃后，仝仝后悔吗？

55:38 对于卷惯了的一代人来说，生娃让人生坐标系不再只有工作（🌟星星场外OS：对于我们00后来说，本来人生坐标系就不只是工作啊）

59:38 别的国家 50 岁才开始焦虑，我们 35 岁就开始了，本质是因为所有人过去太卷了！现在我们所有人都身处巨大的范式转变中，所有人都需要时间去消化改变带来的冲击

62:31 突然想起：别忘了第一时间给孩子办医保卡、一句话儿童保险提示、个税申报省钱 Tips、母婴险

• 如果你实在没时间听节目

64:18 这 1 分半的总结，请拿好。然后，滑到下面看看学习笔记！

📒 生育险 · 学习笔记

*想了解更多细节，建议下载所在城市的政务 app 搜一下！

• 产假天数

全国通用的女职工的产假为 98 天，各个地方一般还有延长的 30～60 天生育假。如果难产，还可以延长 15 天。

男职工享受 15 天陪产假。

• 生育险费用

自己不用掏腰包，生育险都是公司 0.5% 的比例缴纳。现在全国基本上都是跟医保合并缴纳了，所以只要你能用医保，就有生育险。

生育险提供的福利保障，主要分为两部分：在医院花的钱（aka. 产前检查费、接生费、手术费、住院费、药费及计划生育手术费用）+ 生育津贴（aka. 生产期间的工资）。此外，计生费用也能获得一定比例的报销。

每个地方的额度和领取方式都不太一样，比如：

在北京，这两项都需要通过公司申请；

在上海，是自己去社保局申请（至于哪个社保局，要咨询下人事，公司社保属于那家管）。

领这笔钱需要的资料，除了医院的那些单据，还有一大堆别的。可以在「当地医保」「人民政府」的公众号、官网，能找到最全的信息。同样地，建议下载所在城市的政务 app 搜一下！

• 生育后能领到的 5 笔钱

各地领取方式和额度，北上深的例子比较有代表性，供大家参考：

第 1 笔钱：产检费用 报销

北京：产检费用需要手动报销，产后通过公司上报。3000 封顶。

上海：产检费用和生育医疗费需要一起手动报销，产后通过社保局（或者，随申办App）上报，无差别一次性给 4200，危重孕产妇按 8000 元计发 

深圳：产检费用刷医保卡就能自动报销了。2000 封顶。

第 2 笔钱：生育医疗费（接生费、手术费、住院费、药费） 报销

北京：实时结算，最高可以报销 6000+ 👇

⬆️ 北京分娩定额支付标准

上海：产检费用和生育医疗费需要一起手动报销，产后通过社保局（或者，随申办App）上报，无差别一次性给 4200，危重孕产妇按 8000 元计发 。 此外，分娩的部分费用，刷医保卡是可以直接抵扣的。

深圳：需要去街道、区的行政服务大厅申请，最高可以报销 5000+

⬆️ 深圳分娩定额支付标准

第 3 笔钱：生育津贴 领取

生育津贴 = 生产当月单位缴费平均工资 ÷ 30 × 产假天数（128 天 or 158 天 or 更多）

生育津贴即为产假工资，生育津贴高于本人产假工资标准的，用人单位不得克扣；生育津贴低于本人产假工资标准的，差额部分由用人单位补足（补足部分是免税的，感谢热心听友提供这个细节）。

第 4 笔钱：男职工的护理津贴 领取

护理津贴 = 生产当月（年）单位缴费平均工资 ÷ 30 × 护理假天数（15 天 or 20 天）

以上两笔津贴的领取方式：一般来说，都是生育保险打钱给公司，公司打到工资卡上；但有些地方，比如说，在浙江，是可以在政务App「浙里办」申请直接打卡里的。

第 5 笔钱：个税抵扣 & 二次报销

1. 个税 App：3 岁以下婴幼儿照看

2. 个税 App：个人自付（医保目录内）超过 15000 的部分，这个要去医保 App 里查 & 可以把自己、配偶、小朋友的大额费用都填上，这个要去「国家医保服务平台」App 里，等你们各自的账号查。具体路径：年度费用汇总查询 👉 符合大病医疗个税抵扣政策金额。

3. 二次报销：如果公司给缴了补充医疗险，可以试试能不能报销从「个人账户」支出去的部分，有枣没枣打一杆子。报销方式，请咨询公司的人事，我司的这个保险公司报销到账贼快。

一些不容忽视的细节

• 定点医院

在定点医院生产，才能申请生育医疗费用报销。但如果在非定点医院生产（如，境外医院、部分私立医院），并不会影响申请生育津贴。

• 连续缴费

需要连续缴纳社保，满足期限（北京是 9 个月，沈阳是 10 个月，广州是 12 个月）才可以领钱。

中译中 1 ：待产期间不要辞职，不然社保断缴就不能领钱了；

中译中 2 ：只要怀孕的时候交了社保，生完连续缴满期限了，这个钱还是可以领的。生育保险基金可以补支

• 申请时间

这些报销虽然每个地区不一样，但还是争取生完宝宝半年内给办掉，再拖也不要超过两年！

• 自由职业者

对于自由职业者来说，按照职工医保的标准缴费的话，生产医疗费用、生育津贴是可以领取的，目前我们看到浙江是可以的；

• 最后，男职工的生育险到底有什么用？

1. 在有的地方，如果妻子没有工作，丈夫的生育险可以报销一部分妻子生产的费用；

2. 计划生育相关的费用，能获得一部分补贴；

* 此外，男职工的医保也能发挥作用！我们看到，有小红书网友用丈夫的医保账户支付在医院的费用。是的，开通「共济账户」就可以。这就呼应我们学习小组的上一期医保节目了。

中国生育成本报告 · 学习笔记

*以下笔记，由面基主播老钱，根据《中国生育成本报告 2024 版》（点击即可查看并下载 PDF 版本）整理而得

在我国，把一个孩子养到18岁成人需要花多少钱？

全国平均来看，大概 53.8万 左右。（2022 版：48.5万）👉 如果要把大学生活费和学费也算进来的话，约 68万 元。

当然这个数字是估算出来的，核心数据是每年公布的「全国居民人均消费支出」——这个数据每年的变化幅度不会很大，基本上围绕当年 CPI 小幅波动。

2020 年全国居民人均消费支出 24538（2022 版：21559 元），以它为锚，再结合实际情况，最终估算出了生育成本，像这样：

接下来，你可以根据自己所在的地方、收入水平，在下图中找到你的系数。这样你就可以得到：你的养育成本 = 53.8万 x 你的系数

报告中，还有关于时间成本和机会成本的探讨，也值得一读，点这里可以详读。

仝仝的开荒账单

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五险一金学习小组 老钱@面基 仝仝 一知羊 

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