保险专栏
朋友们，新年快乐～
本月清单有两个产品变化：
一是，百万医疗险升级为「星相守 2 号」。
星相守 2 号与星相守保障相似，已投保星相守的朋友不必急于更换。
此次升级，最大的变化是提供了模块化选择，免赔额、特需病房、不同家庭成员投保方案等可以根据个人需求灵活搭配，有了更多选择空间。
另一款热门产品蓝医保（好医好药版）最近也升级到 Pro 版。两者相比：蓝医保（好医好药Pro版）在外购药保障和就医选择上更有优势，星相守 2号则在灵活性与综合性价比上表现更好。详细对比可以参考 👉 《星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？》。综合考虑，清单中依然推荐星相守2号，你也可以根据个人需求进行选择。
二是，长辈的意外险升级为「孝心安 6 号」。
孝心安6号在意外身故/伤残、意外医疗等核心人身保障的保额上全面提升，并增加了特需就医等实用服务。同时，它精简了部分财产类保障，保障重点更突出。
需要注意的是，为确保长期稳定，「孝心安6号」有健康告知、地区限制和除外医院要求。投保时务必留意，如有不确定，建议🙋预约顾问老师确认。
如果因健康或地区原因无法投保，可以考虑「孝福康」等投保条件更宽松的产品作为备选。详情请参考 👉想给父母配置意外险，但买不了孝心安 5 号，怎么办？
好了，变化就是这些，我们进入各类方案吧：
小蜜蜂 6 号包含经典版、典藏版、优享版和尊享版四个计划，对应的身故/伤残保额分别是 30 万、50 万、80 万和 100 万。保费在不同年龄段是统一的，根据选择的方案，保费价格从118 元~298元不等。
在意外医疗方面，它不限社保范围，0 免赔，经社保报销后的费用可以 100% 赔付。
每个方案还都包含猝死保障，并且在多种交通意外情形下会有额外赔付。日常出差或旅行时，基本不需要再另外买航意险了。此外，住院津贴、骨折医疗、交通意外、救护车费用以及第三者责任等常见场景也都有覆盖。
整体保障算是实在又划算。
不过需要注意的是，投保门槛并不低。年龄需在 18–50 岁之间，职业类别只接受 1–3 类，并且有健康告知。如果已经患有癌症、高血压（二级及以上）、心脏病、肝硬化、脑中风等疾病，就没办法投保了。另外，每个方案对投保地区也有限制，合同中还会列出部分除外医院，如果是在这些医院就诊，医疗费用或住院津贴是不能理赔的。
所以，买之前最好仔细确认一下自己的年龄、职业、健康状况和所在地区是否符合要求，免得出现「买了却用不上」的情况。
产品链接：小蜜蜂6号综合意外险
这是一款保证续保 20 年的百万医疗险，适合希望获得长期保障的朋友。
它的基础保障非常扎实，一般住院、轻中重症住院、前后门急诊、特殊门诊等常见保障都涵盖在内，能够满足大多数大病治疗的需要。
对于大家现在比较关注的外购药问题，星相守 2 号也做得很到位。它提供住院期间外购药械保障，不限制药品清单。只要是治疗所必需且符合合同约定的药物，都可以100%报销，这为未来可能出现的新药和新疗法留出了空间，提供了灵活性。
如果你对癌症治疗药物有担忧，星相守 2 号还提供一个可选附加险「恶性肿瘤特定药」，覆盖 195 种特药（包括 3 种 CAR-T 疗法），0 免赔、100% 报销，并且同样保证续保 20 年。这个清单已覆盖大多数常见抗癌药，能有效应对常见癌症的治疗需求。投保时记得勾选这个附加险。
不过需要注意的是，无清单限制并不意味着所有药物都能报销。比如，通常需要由指定医疗机构的专科医生开具处方，这在实际操作中的门槛并不低。
为了适应不同的需求，星相守 2 号提供了 0 免赔和 1 万免赔两种选择。如果你希望保障更加全面，0 免赔版能确保住院费用 100% 报销，相应的，保费也会更贵。如果你更注重性价比，可以选择 1 万免赔。如果你希望在两者之间找到平衡，1 万免赔版还可以通过附加项「基础医疗保险金」，使 1 万元以内的费用报销 60%，增加了保障的体验感。
星相守 2 号还提供了两种就医路径：计划一覆盖公立医院普通部，是经典实用的选择；计划二则扩展到公立医院的国际部、特需部等，并同样提供 20 年续保。如果你希望享受更高品质的就医环境，计划二可以通过长期合同为你锁定这一权益，不必担心一年期产品可能中断的风险。
如果觉得计划二太贵，想兼顾性价比和就医品质，可以在选择计划一时，附加重疾拓展到特需的保障：如果不幸确诊了合同约定的 120 种重疾，那么后续相关的治疗就拓展到公立医院特需部、国际部或 VIP部。相当于为最需要的时候，保留了一个使用更好医疗资源的通道。
这款产品非常适合家庭投保。家庭成员可以根据个人需求选择不同的保障计划和免赔额。例如，你可以为自己和配偶选择「1万免赔的计划一」来控制保费，为孩子选择「0 免赔的计划二」来提供更好的医疗保障。此外，全家的免赔额可以共享，若全家一年内没有理赔，次年的免赔额会自动降低。
在价格方面，星相守 2 号也很有优势。以 30 岁、已有社保的朋友为例，选择「计划一+1 万免赔+癌症特药」组合，年保费大约为 194 元；如果选择 0 免赔版本，年保费大约为 424 元。相比同类产品，性价比很高。
总体来看，星相守2号在提供长期保障的同时，给予你充分的选择权，能够根据家庭的实际情况灵活组合出最适合的保障方案。
详细测评见 👉 星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？
产品链接：
这是一个单次赔付的重疾险。
整体来看，它在责任设计上很有同理心，充分考虑了不同人群的需求，灵活度很高。
在保障期限上，新增了「保至 70 岁」的选项。这样一来，既可以选择覆盖家庭责任最重的阶段，也可以选择「保终身」，让保障伴随一生。
先看基础保障。
重疾最多赔 1 次，按 100% 基本保额给付；若因意外导致重疾，赔付比例提高到 135%，比达尔文 11 号多出 5%。中症最多可赔 3 次，每次 60% 基本保额；轻症最多赔 4 次，每次 30% 基本保额。重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。
整体和达尔文 11 号很像，但在意外导致的重疾上，保额做了进一步提升。
很多人喜欢的「住院津贴保险金」也被保留了下来。在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。
以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。
在条款细节上，也有一些优化。比如，原位癌的理赔条件从「手术治疗」放宽为「积极治疗」，更贴近医学实践，也降低了理赔门槛。
再比如，针对既要求确诊又要求持续时间的5种特定疾病 （含严重心肌炎、严重原发性心肌病等），如果患者在规定时间内不幸身故，即便没有附加身故责任，也能按重疾赔付。这让理赔更有人性化。
可选责任里，新增了「顶梁柱关爱金」。如果确诊恶性肿瘤（重度）时，家中有未成年子女或 60 岁及以上父母，可以额外拿到 30% 的保额，限赔一次。对于正处在家庭责任高峰期的人来说，这个设计非常贴心，附加的价格也很低。
在价格上，达尔文 12 号依旧保持了高性价比。以 30 岁投保 50 万保额、30 年缴费、保终身、只选基础责任为例，男性年保费约 6710 元，女性约 6290 元。
至于怎么选，还是要结合个人需求和预算。
如果只是想覆盖家庭责任最重的 30 到 60 岁阶段，保至 70 岁就够了；如果希望一份保障能稳定伴随终身，避免上了年纪后还要考虑投保问题，那保终身会更安心。至于可选责任，可以根据预算和需求，灵活增减。
详细测评见 👉 当重疾险更有人情味
产品链接：达尔文12号重大疾病保险
在清单中，我们常常提到定期寿险的挑选逻辑：它的责任简单清晰，理赔环节也不容易产生争议，所以挑选标准很直接——在健康告知宽松、免责条款少的产品中，选价格最便宜的就行。
近期上线的定海柱 7 号，在价格上就非常有优势。以 30 岁投保为例，1-3 类职业，保额 100 万，30 年交费，保障至 60 岁，男性每年只需 1125 元，女性更低，仅 614 元。
相比健康险，定期寿险的健康告知本来就宽松，而定海柱 7 号更进一步，没有涉及乙肝和各类结节的限制，对很多压力大、身体并非完全「完美健康」的打工人来说，投保门槛低得多，更为友好。
产品链接：定海柱7号定期寿险
小神童 7 号一共有三个版本，主要区别在保额和保费上。
按照监管规定，不满 10 周岁的孩子，身故赔付最高为 20 万元。对大多数家庭来说，选择 20 万身故保额的基础版已经足够。即使是基础版，保障也相当扎实：包含 40 万的伤残保额，以及 4 万的意外医疗，0 免赔、不限社保范围，常见的意外情况基本都能覆盖。
在必选责任中，小神童 7 号还特别增加了食物中毒医疗、Ⅲ度烧烫伤赔偿、预防接种意外身故/伤残、监护人责任等保障。对家长来说，这些场景虽然不常发生，但一旦遇到，往往很棘手，有了保障能多一份安心。
它的增值服务也很贴心。比如孩子在保障期间可以享受一次全口涂氟，还提供三次门诊绿通服务。孩子生病就医时，家长往往最焦虑的就是挂号难、排队久，而门诊绿通可以由医学顾问一对一确认病情，尽快协调到国内知名三甲医院就诊，可以指定医院和科室，接诊医生级别也有保障（副主任医师及以上）。整体门槛不高，使用起来很实在。
价格方面也很亲民，基础版每年只需 68 元。
如果想要进一步提升就医体验，还能选择扩展高端医疗：经典版只需多 70 元，尊贵版多 95 元，就能享受每季度一次、一年最多四次的高端医疗服务。不限挂号费和床位费，0 免赔、100% 赔付，经典版保额 2 万元，尊贵版 3 万元。不仅覆盖二级及以上公立医院普通部，还包括公立和私立医院的特需、国际、VIP 部门，像和睦家、美中宜和、新世纪儿童医院等也在范围内。
对于孩子突发意外需要就医时，这项责任可以帮家长节省宝贵时间，获得更优质的医疗资源，用不多的钱换来安心。
但也要提醒家长，高端医疗扩展仅限意外导致的就医，像感冒、肺炎这样的常见疾病不在范围内，而且每季度仅限一次，不包括复诊、复查或二次就医。所以，它确实能带来便利，但限制条件也不少，最好在投保前了解清楚，免得真正需要用时出现落差。
产品链接：小神童7号少儿意外险
为孩子选择百万医疗险，我们依然推荐星相守2号。
升级后的产品，不仅家庭投保享有保费优惠，还支持家庭成员共享免赔额，每个家庭成员的保障方案可以根据需要独立配置，提供更大的灵活性。
基础保障是每个孩子都需要的，能够保障大病风险。如果注重性价比，可以选择「计划一+1万元免赔额+癌症特药」的组合，较低的保费就能覆盖大病保障。如果希望理赔门槛更低，则可以选择免赔额更低的版本。
除了大病保障，很多家长会关心孩子是否需要额外的「门急诊医疗费用」保障。考虑这个问题时，可以从两方面来决定：
首先，建议检查父母单位是否提供团体补充医疗保险，并且是否能为孩子投保。如果有，可以给孩子保上，性价比更高。
如果没有团体险，且希望覆盖孩子的门急诊费用，可以考虑选择附加这项保障。具体来说，星相守 2 号提供了两个选择：
计划一，可报销二级及以上公立医院普通部门急诊费用，单次免赔额 200 元，年度赔付限额 1 万元，保证续保 3 年。
计划二，报销范围可扩展至特需部，其中普通部单次免赔额 200 元，特需部单次免赔额 600 元，年度赔付限额提高至 2 万元，同样保证续保3年。
选择哪个方案，可以根据家庭日常带孩子就医的习惯和需求来决定。总体来说，确保孩子的大病保障到位后，门急诊责任可以根据实际需要灵活选择，作为补充保障。
产品详细测评见 👉 星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？
门诊险选择思路见 👉 「大病没有，小病不断」，我的医疗险该怎么选?
产品链接：
这是一款单次赔付的少儿重疾险。
整体设计延续了达尔文（少儿版）的思路，在核心保障上十分扎实。
重疾最多赔付 1 次，按 100% 基本保额给付；中症每次 60% 保额，轻症每次 30% 保额，轻、中症累计最多可赔 6 次。即使已经发生过重疾理赔，也没有间隔期，不同组的轻症和中症依然可以继续保障。
如果是意外导致的首次重疾、中症或轻症，还能额外赔付，比例分别是 50%、30% 和 15%，各限一次。举个例子，投保 50 万保额，如果因意外导致重疾，可以赔到 75 万。孩子本身风险意识不足，更容易发生意外，这项额外保障对家长来说会更有安全感。
在少儿特定保障上，这款产品提供了 20 种少儿特定疾病额外 100% 赔付，以及 20 种少儿罕见疾病额外 200% 赔付。而且没有时间限制，即使孩子长大成人后罹患合同约定的疾病，也依然能拿到额外赔付。
之前达尔文（少儿版）在「卵圆孔未闭」上的创新也被保留下来。对于这个常见问题，投保限制非常宽松，如果在 60 岁前因卵圆孔未闭引发重疾，不仅可赔，还能额外赔付 30%。
新版本还新增了两项关爱金。如果孩子在 18 岁前因严重肥胖特定合并症接受特定减重代谢手术，或者因严重继发性侧弯接受脊柱矫正手术，都能额外赔付 30% 保额，各限一次。对有特殊健康需求的孩子家庭来说，这算是多了一层关怀。
条款细节也做了优化。比如，大多数重疾险对先天性疾病一律免责，而这款产品改为「有条件赔付」。如果先天性疾病、先天性疾病导致的重疾，都是在孩子满3岁之后确诊的 ，就能获得理赔。又比如，包含严重心肌炎在内的5类特定疾病，既往需要达到定义天数才符合理赔要求，达尔文宝贝计划12号也做了优化，如果孩子不幸在规定天数前身故，也能按重疾赔付，更加人性化。
在同类产品中，这款产品也是极具性价比的存在。以 0 岁宝宝为例，投保 50 万保额、保障终身、30 年缴费、只选基础责任，男宝宝每年 3049 元，女宝宝每年 2732 元。
在保障期限上，除了保终身，还可以选择保 30 年或保至 70 岁。如果缩短保障时间，保费会更加便宜。
对于预算有限的家庭，可以先选 30 年或 70 岁保障，等孩子长大后再接力新的保障。如果预算充足，可以优先考虑终身保障，毕竟孩子年纪越小，保费越便宜，承保条件也更好。
详细测评见 👉 保费在涨，但爱和保障可以更周全
产品链接：达尔文宝贝计划12号重大疾病保险
给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。
长辈意外险推荐孝心安 6 号。
老年人意外险的保额通常较低，而孝心安 6 号在此次升级后，提升了意外身故/伤残和意外医疗的保额。以最便宜的计划一为例，意外身故/伤残保额为 10 万元，意外医疗保额为 5 万元，在同类产品中保额算是比较高的。特别是针对高龄人群常见的意外骨折、叫救护车等场景，孝心安6号也提供了额外保障。
中老年人因身体机能下降，意外受伤的风险较高，意外医疗保障显得尤为重要。
孝心安 6 号的意外医疗保障不限社保、0免赔，非常实用。如果住院，还提供意外住院津贴、重症监护ICU住院津贴等，所有津贴均为 0 免赔天数，按高者给付。
但它也有一个显而易见的缺点 —— 难买。
为了确保产品的可持续性，与之前的产品一样，孝心安 6 号设置了较高的投保门槛，包括健康告知、地区风控限制，以及除外医院。
因此，投保前需要特别留意。如果父母有以下情况，可能不适合投保该产品：
高血压三级、冠心病、曾做过搭桥手术等不符合健康告知的情况
所在地区有较多除外医院
或者在投保过程中遇到无法投保的提示
此时，可以考虑其他更为宽松的产品。例如，我们之前介绍过的「孝福康」，虽然保障责任略有差距，但有一份保障，总是更安心。
如果对选择合适的产品还有疑问，可以 🙋预约顾问 老师，请他们帮助确认。
产品链接：
在选择医疗险时，健康告知的要求通常比较严格，有时并不是人们在挑选产品，而是产品在筛选投保人。如果父母身体较好，选择的范围就会更广。
为父母选择医疗险时，保障的稳定性尤为重要，优先考虑那些保证续保的产品，续保时间越长越好。
但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的星相守 2 号，就要求 55岁以上0免赔版、60岁以上1万免赔版需人工核保，50岁以上需授权查询医保信息。
这些产品更适合身体健康，或过往就医记录较少的长辈。
产品链接：
如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？
有。
这是一款不需要健康告知的百万医疗险，甚至癌症、心脑血管疾病患者也可以投保。
这类产品会列出明确的「重大既往症」，对于这些特定疾病及并发症导致的医疗费用不予赔付，其他疾病仍按合同约定正常报销。很适合：
因健康问题无法投保其他医疗险的人；
想为高龄父母配置医疗保障的人。
最近，众民保·百万医疗险升级为全新的众民保 2025。相比上一代产品，保障责任更丰富，价格却保持不变。新增了一般外购药械、住院前后门急诊、慢病原研药在线问诊及药品费用等多项责任，还支持家庭共享免赔额。同时，新增了无社保人群专属费率，这意味着没有医保的朋友，现在也能选择众民保 2025 了。
特别值得一提的是「住院前后30天的门急诊费用」这项保障，看起来平常，却在实际就医过程中非常关键。
一般情况下，即使患者需要住院治疗，也往往要先通过门诊就诊，由医生评估病情后安排入院。出院后，也还需在门诊完成后续的复查和治疗。如果没有这一项保障，前后门诊期间产生的费用将无法报销，全部由个人承担。
尤其是在医疗资源紧张的城市或医院，从确诊到真正住院往往存在等待期。例如癌症治疗，患者需要在门诊完成多项检查和术前评估，这部分花费并不低。有了这项保障，医疗报销范围更完整，对患者的经济负担能起到更实质的缓解作用，也让产品的实用性大大提升。
另外，众民保 2025 支持投保家庭单，可为配偶及双方父母一并投保。如果为家中四位老人都配置这款医疗险，可以考虑选择家庭共享免赔额这一选项。这样一来，只要家庭成员中有人住院触发理赔，其他人当年的免赔额就会显著降低，更容易获得后续报销，对家庭整体保障非常友好。
如果想进一步了解无健康告知医疗险，可以参考我们之前的文章：
产品链接：
防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。
考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。
平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。
去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。
产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险
各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。
本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～
如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。
最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。
如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。
下个月再见啦。
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Leo669
小蜜蜂6不是买不了吗？现在是又可以买了吗
Panda
之前在支付宝买的好医保百万医疗，到期有必要换到这个上面吗
同路人_daejGP
快进退休的人可以买吗
Leo669
小蜜蜂6可以买了？
