随着最新的预定利率研究值的发布，靴子终于落地 —— 保险的预定利率又要下调了。

根据这一结果，目前所有 2.5% 预定利率的产品都将下架，市场大概率会在 8 月 31 日前后新老产品切换。之后，固收型产品的预定利率上限很可能下调至 2%，分红型产品可能降至 1.75%，万能险的保底利率则可能下调至 1%。

很多人觉得，自己不买储蓄险，这件事好像和自己没什么关系。

其实，预定利率的下调，不仅会降低储蓄型保险的收益，也会影响一些长期保障类产品的价格。比如重疾险和寿险的保费会提高。而百万医疗险、意外险这类短期产品没有影响，它们本就是一年一买，定价与预定利率无关。

我们的合作伙伴也做了测算，直观展示了预定利率下调对各类险种的影响。

根据合作伙伴的预测，在其他条件不变的情况下，预定利率从 2.5% 降至 2% 后，重疾险的保费可能上涨 10%～30%，定期寿险大约上涨 3%～8%。

以保费相对较高的重疾险为例：30 岁男性，投保 50 万保额的终身重疾险（仅含基础责任，30 年缴费），年交保费预计将从 5985 元上涨至 6763 元，涨幅约 13%。而保障周期更长的少儿重疾险涨幅更明显，0 岁宝宝投保 50 万保额、保终身、30 年缴费，年交保费预计将从 2800 元上涨至 3612 元，涨幅高达 29%。

如果购买储蓄型保险，投入相同的保费，未来的整体收益也会降低。例如，目前长期复利可达 2.4% 左右的产品，利率下调后可能只能做到 2%。别看利率差距不大，由于储蓄险的保费基数较高，累积下来的收益缩水也很明显。

每次遇到这样的消息，总会有人说：「保险是不是又在炒停售？又在搞饥饿营销？」

也许并不是这样。

关于预定利率在保险里到底起什么作用，以及为什么会调整，我们在《预定利率在保险里，到底起了什么作用？》中做过详细解释，感兴趣的朋友可以点击查看。

预定利率的调整，本质上是为了行业的长期稳健发展，但不可否认，它也会带来一个「副产品」——每次调整，都会掀起一波投保的小高潮。毕竟，保险是一件重要但不紧急的事，有了 deadline，很多人才会真正行动起来。

于是，大家也会问：「要不要赶紧买一份保险，锁定利率？不买是不是就亏了？」

如果你本来就有明确的需求，尽量在调整前投保，省一点总是好的，买到手的保单，保障和利益都是确定的，未来不会受影响。但如果暂时没有迫切需求，也不必因为这次利率下调而着急购买。毕竟，涨价，从来不该成为我们买一个不需要的东西的理由。

下面这份自查清单，可以帮助你更理性地判断，这次预定利率调整，是否与你真正有关。

🛡️ 保障型保险自查清单

保障型保险，解决的是人生中的风险问题，核心作用是为意外和疾病提供兜底保障。

不同于投资或储蓄，保障型保险的购买逻辑从来不是「便宜才买」。它不是可有可无的加分项，而是风险真正发生时，能不能拿出钱，守住家庭财务的底线。

无论价格是否变化，保障都需要尽早配置。自查的重点在于：险种是否齐全、保额是否充足、产品是否符合需求，以及保费是否合理。

Q1. 家庭成员所需险种是否配齐？

• 是

• 否

解析：

不同人生阶段，责任不同，面临的风险对财务的影响也不同。只买一种保险，无法覆盖所有风险，需要根据阶段需求合理搭配。你可以参考 👉 不同人生阶段，该配置什么保险？

在有知有行，保单管理功能也会展示四大基础险种的配置情况，可以对照查漏补缺。

如果答案是「否」，在预算允许的情况下，建议尽快补齐缺少的险种。如果缺的比较多，在这个特别的时期，可以优先把重疾险、寿险这类受预定利率影响的险种给配上，再补齐其他短险。

另外，在 8 月 31 日前，有部分重疾险放宽了核保要求，以前不好买的情况，说不定现在有机会能买上，建议可以 🙋找顾问协助看看。

Q2. 家庭成员的保额是否足够？

• 是

• 否

解析：

保险不是买了就好，保额够不够才决定风险发生时，这份保障是否真正有用。保额计算需结合收入、负债和家庭支出，以下是一般情况下的参考：

• 意外险： 老人、孩子的身故、伤残保额通常不高； 家庭支柱的身故、伤残保额建议至少 50 万，预算充足尽量配置 100 万以上。

• 重疾险： 用于覆盖医疗和康复期间收入损失，建议 30~50 万起，一二线城市家庭最好保额 50 万以上。

• 定期寿险： 可参考家庭负债总额、10 倍年支出或 5 倍年收入为基数，再根据预算上下调整。

若答案是「否」，建议结合预算，尽早补足保额。

Q3. 如果需要投保/加保，我是否真正理解所选产品保障内容？

• 是

• 否

解析：

如果有险种需要配置或加保，不要盲目下单。购买前，需要清楚：

• 这个险种保什么？

• 我的健康状况、职业、年龄是否可以投保？

• 自己最在意哪些保障？

• 有哪些情况不保？

若答案是「否」，可以先参考我们过往发布的险种介绍文章，虽然其中的具体产品可能已经更新，但挑选思路依然适用。梳理清楚自己的需求后，再查看「7 月家庭保障方案」了解最新产品，或 🙋咨询顾问，请他们根据你的情况推荐合适的方案。

延伸阅读：

意外险：如何挑选意外险？

百万医疗险：如何挑选百万医疗险?

重疾险：如何挑选成人重疾险？、纠结之后，我给自己加了一份重疾保障

定期寿险：如何挑选定期寿险？

Q4. 保费预算是否合理（通常不超过年收入的 5-15%）？是否会影响生活品质？

• 是

• 否

解析：

保障型保险配置，需要兼顾全面性与可持续性。如果保费压力过大，可通过调整保障期限、保额或可选责任来降低预算。

具体思路可参考 👉《不同预算，如何为孩子买对保险？》和《不同预算，如何为成年人买对保险?》。若需要了解最新产品，可以查看「7 月家庭保障方案」，或 🙋咨询顾问 获取针对性的建议。

切记，保障不能裸奔，但也不能成为家庭的拖累。

💰 储蓄型保险自查清单

储蓄型保险解决的是资金规划问题。

我们在《储蓄险到底是「香饽饽」还是 「烫手山芋」?》中也讨论过，为什么很多有投资经验的人，依然会选择看似「收益不高」的储蓄险。

人生有牵挂与责任，在某些场景下，对确定性的需求，远超对收益率的追求。保险作为金融工具，确实能解决一些其他产品无法满足的问题。

配置储蓄险时，目标清晰、预算匹配、能否接受长期锁定、需求匹配是核心，以下问题可帮助你自查：

Q1. 我的资金使用目标是什么？

• 自己的养老金

• 给父母养老补充

• 子女教育金、托底资金

• 财富传承与资产隔离

• 想存一笔稳健的钱

• 锁定当前利率

• 没有明确的规划

解析：

资金目标明确、使用场景清晰，配置储蓄险才有意义。

若选择「锁定当前利率」，需要提醒自己，未来利率走势无人知晓，如果只是因为「怕以后利率更低」而购买，一旦市场走势不符预期，可能会失望，建议配置前要三思。

若选择「没有明确规划」，当前最重要的，是先捋清家庭整体的财务目标，而不是考虑要不要买储蓄险。

Q2. 我能接受这笔钱长期锁定，短期不能动用吗？

• 是的，已预留好足够的紧急备用金（ 6 ~ 12 个月生活费）

• 是的，这笔钱是为 10 年、20 年后规划

• 有点犹豫，未来几年可能有大额支出（换房、生育、留学、创业等）

解析：

储蓄型保险一般中途退保会有损失，要确保这笔钱是「用不到也不会焦虑的钱」。

若选择了两个「是的」，可以进入下一题。

若答案是「有点犹豫」，这笔钱不是长期用不到的「闲钱」，则不建议选择流动性差的储蓄险，可以考虑稳钱账户等这类稳健型产品，或是快返年金这种第 5 年即可领钱、现金价值增长快的年金保险。

Q3. 我选择哪种缴费方式，未来保费支出有压力吗？

• 可以，趸交（一次性交清），对后续现金流没有影响

• 可以，3/5/10年交，保费已准备好

• 可以，3/5/10年交，缴费期内收入稳定，能持续缴费

• 不确定，缴费期内收入可能变化

• 不确定，未来几年有大额支出（换房、生育、留学、创业等）

解析：

储蓄险缴费金额通常较大。若收入不稳定，或未来几年有大额支出，可能带来较大缴费压力。若答案是「不确定」，建议慎重，可考虑更短缴费期，或选择其他理财方式。

Q4. 我对这个产品了解吗？和我的资金使用目标匹配吗？

• 是，我清楚需要持续领取现金流（年金险），还是长期复利增长与灵活减保取现（增额终身寿险）

• 是，我了解不同产品的功能、领取方式、减保规则、投被保险人安排

• 不确定，只是听说这个产品收益不错，大家都买

解析：

先明确自己想解决的问题，再决定产品种类，而不是先看产品收益。

若答案是「不确定」，建议参考《储蓄险到底是「香饽饽」还是 「烫手山芋」?》中「有哪些储蓄险的选择，适合什么场景」部分，了解不同产品的功能与适用场景，或 🙋与顾问进一步沟通，理清需求后再做决定。

📌 三点小提醒

如果自查之后，确定自己确实有投保/加保需求，还有三个小点需要注意。

1、留足投保时间

有些产品可能不会提前公布下架时间，甚至可能只提前几个小时通知，然后关闭投保通道。[1] 在咨询和选择产品时，最好先确认是否仍在售。

即便保险公司给出了明确的下架日期，也不建议拖到最后再投保。越临近调整时间，保险公司就越忙，常常会出现投保系统卡顿、页面崩溃、客服电话打不通等情况。如果因此错过投保，就太遗憾了。

另外，健康告知也需要时间，若涉及人工核保，可能需要补交资料或做单项复查，流程更复杂，更耗时，更需要提前准备。

2、及时咨询顾问

预定利率调整期间，顾问老师通常也最忙。但就像我们在《投保前，这些你得知道》中写过的，保险里有很多细节，很多规则并不符合直觉，如果你有配置的想法，不妨趁现在先 🙋咨询顾问老师，将自己的需求、疑问、产品的细节等先确认清楚，给自己多一些时间，会更安心。

如果是想配置重疾险等保障型产品，既往有过体检异常或就诊病历，也可以梳理好给顾问老师，这样效率会更高。

3、准备好证件、银行卡

提前确认身份证是否在有效期内，银行卡是否在身边，限额是否足够。

现在不少银行对交易额度有管控，若保费金额较大，最好提前向银行咨询限额问题，避免付款被拦截，耽误投保进度。

如果是为家人投保，也记得提前备好家人的身份证等资料。

写在最后

保险从来都不是追涨杀跌的产品，也不需要因为市场的变化而盲目跟风。

这次预定利率的调整，或许会成为你重新梳理家庭保障和资金规划的契机。

如果看完这份清单，你发现自己确实有需要，那就尽早行动；如果没有迫切需求，也请安心，把这份理性和从容，留给真正重要的时刻。

我们始终相信，财务的底气，来自于清楚自己在做什么，也清楚自己为什么而做。

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